Todesfallleistung aus der Lebensversicherung: Begünstigter, Erben und die Lage der Kreditschuld

In der Lebensversicherung werden die Person, an die im Todesfall gezahlt wird, und der Betrag durch die Deckung der Police und die Begünstigtenangabe bestimmt. Der Tod der versicherten Person bedeutet nicht, dass die Kreditschuld in jedem Fall vollständig getilgt wird oder dass die gesamte Leistung unter den Erben aufgeteilt wird. Versicherungsnehmer, versicherte Person, Begünstigter und Pfandgläubiger müssen nicht dieselbe Person sein. [1]

Welche Angaben in der Police werden zuerst geprüft?

In der Police und ihren Anlagen werden die versicherte Person, Beginn- und Enddatum, die Todesfalldeckung, Ausschlüsse, der Prämienstand sowie die Vermerke zu Begünstigtem und Pfandgläubiger (dain-i mürtehin) geprüft. Verlängerungsunterlagen sind wichtig: Die Police des Vorjahres beweist allein nicht, dass die Deckung am Todestag fortbestand. Bei einer an einen Kredit gekoppelten Versicherung wird die Police in der Bankakte mit dem Eintrag beim Versicherungsunternehmen verglichen.

Der Deckungsbetrag kann fest oder fallend sein. Dass er mit dem Kreditsaldo übereinzustimmen scheint, garantiert nicht, dass er zu jedem Zeitpunkt gleich ist. Fremdwährung, Zinsen, Verzug und zusätzliche Schuldposten werden gesondert geprüft. Ob die Todesursache vom Deckungsumfang erfasst ist, muss anhand der konkreten Ablehnungsbegründung des Versicherers beurteilt werden.

Das Recht des Begünstigten und das Erbrecht

Das Türkische Handelsgesetzbuch (TTK) regelt die Benennung des Begünstigten in der Lebensversicherung und seine Rechte. Ist ein Begünstigter benannt, kann der aus dem Vertrag entstehende Anspruch unmittelbar ihm zustehen. Fehlt ein Begünstigter oder ist die Benennung wirkungslos, werden die einschlägigen gesetzlichen und vertraglichen Bestimmungen geprüft. Die Anteile im Erbschein beseitigen eine wirksame Begünstigtenangabe nicht von selbst. [1]

Es sollte nicht angenommen werden, dass die Ausschlagung der Erbschaft und das aus der Stellung als Begünstigter folgende Recht dasselbe Ergebnis haben. Andererseits können erbrechtliche Ansprüche wie der Pflichtteil, die Art der Prämienzahlungen und die Herabsetzung (tenkis) gesondert in Betracht kommen. Die Regelung über Zuwendungen aus Versicherungen in Artikel 567 des Türkischen Zivilgesetzbuchs (TMK) darf nicht dahin vereinfacht werden, dass die gesamte Versicherungssumme in jedem Fall nach derselben Berechnung der Herabsetzung unterliegt. [2]

Die Studie von Orbay Ortaç und Çakır zur Benennung von Begünstigten untersucht die Unterscheidung zwischen Vertragspartei und Anspruchsberechtigtem in der Lebensversicherung im Zusammenhang mit der Auslegungsregel des TTK Artikel 1494. Deshalb darf die Bedeutung von „Erben“ oder einer anderen in der Police verwendeten Begünstigtenbezeichnung nicht allein anhand der Tabelle der Erbquoten bestimmt werden. [3]

Antrag auf die Todesfallleistung

Die Unterlagenliste des Unternehmens wird schriftlich eingeholt. Für einen Todesfall im Ausland werden der amtliche Sterbeeintrag, die Übersetzung und die erforderliche Beglaubigung vorbereitet. Gesundheitsdaten werden nur über berechtigte Kanäle weitergegeben. Wird eine fehlende Unterlage nachgereicht, wird das Einreichungsdatum festgehalten; ein nachvollziehbarer Antrag wird einem Telefongespräch vorgezogen.

Versicherte Person, Versicherungsnehmer und Begünstigter müssen nicht dieselbe Person sein

In der Lebensversicherung müssen gesondert bestimmt werden, wessen Leben gedeckt ist, wer den Vertrag geschlossen hat und wem das Recht auf Zahlung zusteht. Bei einer an einen Kredit gekoppelten Police kann die Bank im Vertrags- oder Sicherungsverhältnis stehen; das bedeutet jedoch nicht, dass die gesamte Versicherungssumme unter allen Umständen der Bank gehört. Police, Beitrittsbescheinigung, Änderungen des Begünstigten und die Sicherungsvermerke zum Kredit sind zusammen zu lesen. [1]

Ist der Name des Begünstigten nicht eingetragen, richtet sich das Ergebnis je nach Vertragsart ebenfalls nach den gesetzlichen Auslegungsregeln. TTK Artikel 1494 enthält Regeln zur fehlenden Benennung des Begünstigten beim Todesfallrisiko und zum Anteil mehrerer Begünstigter. Derselbe Artikel regelt, dass die Ausschlagung der Erbschaft oder der Erbverzicht das Recht des Begünstigten nicht berührt. Diese Bestimmung zeigt, dass der aus der Stellung als Begünstigter folgende Anspruch und die Haftung für die Nachlassschulden unterschiedlich zu prüfen sind. [1]

Wie werden Kreditschuld und Versicherungssumme verglichen?

Umfang des Sicherungsrechts der Bank

Das am Todestag verbleibende Kreditkapital, aufgelaufene Zinsen, Kosten und die Berechnung der vorzeitigen Ablösung werden getrennt. Es wird untersucht, ob die Versicherungsdeckung ein fester oder ein fallender Betrag ist und ob sie dem Kredit genau entspricht. Bei mehreren Krediten wird bestimmt, welche Schuld die Police absichert. Ein Pfandgläubigervermerk der Bank oder ein ähnlicher Eintrag darf nicht ungeprüft als unbegrenzte Befugnis angesehen werden, die allen Ansprüchen der Familie vorgeht.

Beträgt die Versicherungssumme hypothetisch 1 Million türkische Lira (TL) und der im Rahmen der Deckung gültige Ablösebetrag des Kredits 600 Tausend Lira, so richtet sich nach dem Begünstigten und der Policenordnung, an wen die verbleibenden 400 Tausend Lira gezahlt werden. Dieses Beispiel bedeutet nicht, dass der Unterschied zwingend zu gleichen Teilen unter den Erben aufgeteilt wird. Liegt der Deckungsbetrag unter der Schuld, wird die verbleibende Kreditschuld gesondert geprüft; das Bestehen einer Versicherung garantiert nicht in jedem Fall, dass der Kredit vollständig getilgt wird. [1] [4]

Die Schreiben der Bank und des Versicherers sollten gemeinsam eingeholt werden

Zahlt das Versicherungsunternehmen, wird in Erfahrung gebracht, zu welchem Zeitpunkt und mit welchen Posten die Bank die Schuld getilgt hat. Setzt die Bank die Beitreibung des Kredits fort, werden die geleistete Versicherungszahlung und die Verrechnungsbuchungen (mahsup) verglichen. Wurden für dieselbe Schuld Beträge von den Erben beigetrieben, kann ein Bedarf an Rückerstattung oder Kontokorrektur entstehen. Die Akte darf nicht als abgeschlossen gelten, solange der Zahlungsbeleg (dekont) des Versicherers und das Schreiben der Bank über die Schuldentilgung nicht gemeinsam vorliegen.

Eine auf die Gesundheitserklärung gestützte Ablehnung ist nicht automatisch wirksam

Bei der Anzeigepflicht nach TTK Artikel 1435 und den folgenden Artikeln wird untersucht, welche Information erfragt wurde, was der Versicherungsnehmer wusste, wie klar die Frage war und welche Antwort gegeben wurde. Verweigert der Versicherer die Zahlung mit der Begründung „es lag eine Vorerkrankung vor“, muss dargelegt werden, wann die Krankheit bekannt war, ob der nicht angezeigte Umstand erheblich war und in welchem Zusammenhang er mit dem Tod steht. Auch die dem Versicherer beim Vertragsschluss bekannten Umstände sind gesondert von Bedeutung. [1]

TTK Artikel 1439 unterscheidet bei der Sanktion nach Eintritt des Risikos zwischen Fahrlässigkeit, Vorsatz und dem Zusammenhang. Eine fahrlässige Verletzung kann unter bestimmten Voraussetzungen zu einer Kürzung führen, Vorsatz und ein Zusammenhang mit dem Risiko können das Erlöschen der Zahlungspflicht zur Folge haben. Auch wenn kein Zusammenhang besteht, kommt eine Beurteilung hinsichtlich des Prämiensatzes in Betracht. Deshalb kann keine eindeutige Verallgemeinerung vorgenommen werden, wonach wegen eines einzigen alten Krankenhausvermerks sämtliche Ansprüche abgelehnt würden oder wonach bei abweichender Todesursache keinerlei Problem bestehe.

Für Erben oder Begünstigte umfasst der Beweisplan: Antrag und Gesundheitsfragebogen, Unterschrift oder elektronische Bestätigung, Police, Diagnosedaten der Krankheit, Behandlungsunterlagen und Todesursache. Gesundheitsunterlagen sollten nur in dem Umfang weitergegeben werden, den die Streitigkeit erfordert. Es wird schriftlich nachgefragt, auf welchen gesetzlichen und vertraglichen Grund sich der Versicherer stützt; die Unbestimmtheit eines allgemeinen Ablehnungsschreibens wird durch ein konkretes Unterlagenverlangen behoben.

Zahlungsfrist, Fälligkeit und Verjährung sind gesondert zu verfolgen

TTK Artikel 1427 regelt die Fälligkeit im Zusammenhang mit den erforderlichen Unterlagen und dem Ermittlungsvorgang; für Personenversicherungen behandelt er die besondere Frist von fünfzehn Tagen, den Fall einer dem Versicherer nicht zuzurechnenden Verzögerung und den Verzug gemeinsam. Diese Frist kann nicht als Garantie einer bedingungslosen Zahlung nach jeder ohne Unterlagen erfolgten Todesmeldung gelesen werden. Meldungen, Unterlagenübergabe und Mitteilungen über Unvollständigkeit sollten in zeitlicher Reihenfolge aufbewahrt werden. [1]

TTK Artikel 1420 sieht für Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag eine ab Fälligkeit laufende Frist von zwei Jahren und hinsichtlich der Versicherungssumme eine an den Eintritt des Risikos gebundene Höchstfrist von sechs Jahren vor; vorbehaltene Sonderbestimmungen werden gesondert beurteilt. Es genügt nicht, nur „zwei Jahre in der Versicherung“ zu sagen, ohne je nach Art des Antrags Beginn und Unterbrechungsgründe geprüft zu haben. Eine E-Mail an das Unternehmen gilt nicht in jedem Fall als verjährungsunterbrechende Handlung.

Wahl zwischen Schiedsverfahren und Klage

Ob ein Antrag bei der Versicherungsschiedskommission (Sigorta Tahkim Komisyonu) möglich ist, muss anhand der Teilnahme des Unternehmens am System, des Streitgegenstands und der Voraussetzungen des Vorantrags verifiziert werden. Alternativ wird eine Klage vor dem sachlich zuständigen Gericht erwogen; der Verbrauchercharakter des Verhältnisses, die Klagevoraussetzungen und der Klagebetrag sind von Bedeutung. Ohne Kenntnis der aktuellen Wertgrenze darf kein bestimmtes Rechtsmittel und keine Endgültigkeitsfolge angegeben werden.

Der Antrag sollte hinsichtlich der Versicherungssumme, etwaiger Verzugszinsen und der Kontokorrektur klar gefasst werden. Sollen die Kreditforderung der Bank und die Zahlungspflicht des Versicherers in derselben Klage behandelt werden, werden die Stellung der Parteien und das Verhältnis der Ansprüche zueinander bestimmt. Hier zeigt sich auch der Beitrag der akademischen Begünstigtenstudie: Die Bedeutung des Wortes „Erbe“ im Vertrag und das System der Erbquoten im Erbrecht sind nicht in jedem Fall dieselben. [3]

Nach der Zahlung oder der Entscheidung werden die Aufhebung der Sicherheit der Bank, der Vermerk über die Kreditablösung, die Auszahlung des verbleibenden Betrags an den Anspruchsberechtigten und die Kostenabrechnung kontrolliert. Auch wenn die Versicherungszahlung geleistet wurde, kann ein offen gebliebener Kreditvermerk zu späteren Problemen bei der Beitreibung und im Kreditregister führen.

Eine tatsächliche Entscheidung des Kassationshofs: Welche Prüfung verlangt eine auf die Gesundheitserklärung gestützte Ablehnung?

Sachverhalt und zwei gesonderte Rechtsfragen

In der Entscheidung der 4. Zivilsenat des Kassationshofs (Yargıtay 4. Hukuk Dairesi) vom 21. September 2023, E. 2022/12923, K. 2023/9602, wurde die Todesfalldeckung aus einer an einen Kredit gekoppelten Lebensversicherung verlangt. Im Verfahren wurden zunächst die Stellung der Bank als Pfandgläubigerin in der Police und ihre Zustimmung zur Klage erörtert; nach einer früheren Aufhebung wurde zur Sachprüfung übergegangen. Das Gericht der Vorinstanz lehnte den Anspruch wegen der Antworten auf die Gesundheitsfragen und der Krankheitsangabe in der Sterbeurkunde ab. Der Kassationshof hielt es nicht für richtig, dass ohne Begutachtung durch einen fachärztlichen Sachverständigen zu Todesursache, Krankheitsbeginn und Zusammenhang zwischen der nicht angezeigten Krankheit und dem Tod eine Ablehnung ausgesprochen wurde, und hob das Urteil auf.

Die Aufhebung bedeutet nicht, dass die Zahlung der Versicherungssumme endgültig angeordnet wurde. Das Ergebnis muss nach der medizinischen Prüfung und der gesetzlichen Unterscheidung zwischen Verschulden und Zusammenhang bestimmt werden. Weder dass der Kläger lediglich die Sterbeurkunde vorlegt noch dass der Versicherer lediglich einen früheren Krankheitsvermerk zeigt, löst für sich allein die gesamte Streitigkeit. Der Text der Entscheidung wurde in einer privaten Datenbank überprüft; der Link kann ein Konto erfordern.

Konkrete Fragen an den Sachverständigen

Der Tag der Diagnose einer Krankheit und der Tag, an dem die versicherte Person von ihrer Krankheit erfuhr, müssen nicht identisch sein. Es muss geklärt werden, welche Angaben im Gesundheitsfragebogen verlangt wurden, wie die Fragen beantwortet wurden und wie die Todesursache medizinisch festgestellt wurde. Das Vorliegen bloßen Verdachts oder von Untersuchungen vor der Police darf nicht automatisch mit einer sicheren Diagnose und bewusster Verheimlichung gleichgesetzt werden. Umgekehrt darf auch das Verschweigen einer offen bekannten schweren Krankheit nicht mit der Aussage „der Tod trat plötzlich ein“ bagatellisiert werden.

Das Gutachten muss die Auswirkung des nicht angezeigten Umstands auf das Risiko und den medizinischen Zusammenhang erläutern. Die rechtliche Qualität des Verschuldens und die anzuwendende Sanktion werden vom Gericht beurteilt. Ein Urteil auf der Grundlage allgemeiner Gesundheitsinformationen aus dem Internet statt eines Sachverständigengutachtens entspricht nicht dem in der Entscheidung hervorgehobenen Prüfungsmaßstab.

Die Art der Eintragung des Begünstigten verändert die Zahlungsanteile

TTK Artikel 1494 sieht bei der Benennung mehrerer Personen als Begünstigte ohne Angabe von Anteilen gleiche Berechtigung vor. Sind daher in der Police der Ehegatte und zwei Kinder ohne Anteile als Begünstigte eingetragen, kann nicht gesagt werden, dass unmittelbar die Erbquoten des Zivilrechts gelten. Ist überhaupt kein Begünstigter angegeben, kommt die gesetzliche Annahmeregel zugunsten der Erben zum Tragen; dass der Begünstigte das Recht nicht erwirbt, wird gesondert im Rahmen von Artikel 1495 beurteilt. Türkisches Handelsgesetzbuch Artikel 1493–1495

Die richtige Unterscheidung für eine Person, die die Erbschaft ausgeschlagen hat

Das Gesetz enthält eine Regelung, wonach das Recht des Begünstigten von der Ausschlagung der Erbschaft nicht berührt wird. Allerdings ist das eigenständige Recht eines namentlich benannten Begünstigten nicht dasselbe wie die bloße Berufung auf die Stellung als Erbe bei einer Police ohne Begünstigtenangabe. Eine allgemeine Schlussfolgerung wie „Jeder, der die Erbschaft ausschlägt, erhält aus allen Policen eine Zahlung“ kann nicht gezogen werden. Zunächst müssen die Form der Benennung, der Wortlaut der Police und die Eigenschaft, in der das Recht geltend gemacht wird, bestimmt werden. Dass eine Person in derselben Familie zugleich Erbe und Begünstigter ist, zeigt nicht, dass auch die übrigen Familienmitglieder dasselbe Recht haben.

Wird bei einem Pflichtteilsanspruch die gesamte Versicherungssumme zugrunde gelegt?

TMK Artikel 567 regelt für Zuwendungen aus einer Lebensversicherung, die der Erblasser auf seinen Tod zugunsten eines Dritten abgeschlossen oder übertragen hat, die Herabsetzung auf der Grundlage des Rückkaufswerts im Zeitpunkt des Todes. Diese Berechnung bedeutet nicht, dass die gesamte in der Police angegebene Todesfalldeckung in jedem Fall dem Nachlass hinzugerechnet wird. Art der Police, Herkunft der Prämien, Anspruchsberechtigung und Rückkaufswert müssen belegt werden. Eine Risikoversicherung und ein Produkt mit Sparanteil dürfen nicht hypothetisch nach derselben Methode bewertet werden. Türkisches Zivilgesetzbuch Artikel 567

Ein zahlenmäßiges Kontrollbeispiel für die Kreditabrechnung

Angenommen, in einer hypothetischen Akte beträgt die am Todestag gültige Deckung 1.000.000 TL und die im Rahmen der Police vorrangige Forderung der Bank 620.000 TL. Sind Deckung und Recht der Bank bestätigt, wird nach der Begünstigtenordnung geprüft, ob die verbleibenden 380.000 TL dem Anspruchsberechtigten zustehen. Dieses Beispiel ist keine rechtliche Garantie, die voraussetzt, dass die Police zwingend den vollen Betrag zahlt; es zeigt lediglich, warum Schuld und Deckung getrennt berechnet werden.

Haben die Erben nach dem Tod Raten gezahlt, kann sich die aktuelle Schuld der Bank verringern. Dieselbe Schuld kann nicht ein zweites Mal sowohl aus der Versicherungssumme als auch aus Zahlungen der Erben beigetrieben werden. Dagegen wird, für welche Zahlung eine Rückerstattung verlangt wird, durch Untersuchung von Zahlungsdatum, Versicherungsumfang, Beitreibung durch die Bank und Fälligkeit der Schuld des Versicherers bestimmt. Es kann nicht von selbst angenommen werden, dass Zinsen und Vollstreckungskosten vollständig unter die Police fallen.

Wie wird die Akte bei einem Todesfall im Ausland vervollständigt?

Zeigt die ausländische Sterbeurkunde nur den Todesfall, nicht aber dessen Ursache, können zusätzliche medizinische Unterlagen erforderlich sein. Das Unterlagenverlangen muss für die Prüfung des Risikos relevant und verhältnismäßig sein. Statt der grenzenlosen Weitergabe der gesamten Krankengeschichte sind Unterlagen, deren Grund erläutert wird, über einen berechtigten und sicheren Kanal zu übermitteln. Todesdatum, Enddatum der Police und das Datumsformat im ausländischen Dokument sollten zusammen geprüft werden.

In dem vom Unternehmen einzuholenden Schreiben müssen die fehlenden Unterlagen, die Ablehnungsvorschrift und die Berechnungsmethode klar sein. Das Erfordernis einer türkischen Übersetzung, einer Apostille oder einer konsularischen Beglaubigung wird je nach Land und Art des Dokuments beurteilt. Die Befugnisse des Bevollmächtigten für den Versicherungsantrag, die Akteneinsicht, das Schiedsverfahren oder die Klage sowie die Beitreibung werden voneinander getrennt. Auch die Vertretung sämtlicher Erben durch einen einzigen Bevollmächtigten sollte nicht automatisch unter der Annahme gewählt werden, dass kein Interessenkonflikt besteht.

Wie wirkt sich das Überschreiten von fünf Jahren bei der Police auf den Einwand wegen der Erklärung aus?

TTK Artikel 1498 enthält eine Sonderbestimmung, die den Rücktritt wegen einer Verletzung der Erklärung bei Vertragsschluss begrenzt, wenn seit dem Abschluss des Vertrags einschließlich der Verlängerungen fünf Jahre vergangen sind. Ausnahmen für Vorsatz und die im Gesetz genannten technischen Grenzen bleiben vorbehalten; Fragen der Prämiendifferenz und der verhältnismäßigen Zahlung werden gesondert beurteilt. Daher genügt es nicht, nur auf das Datum der letzten Verlängerung zu schauen. Der ursprüngliche Vertrag, die ununterbrochenen Verlängerungen und alle Fassungen der Gesundheitserklärungen sollten angefordert werden. Der Ablauf von fünf Jahren führt nicht zu dem Ergebnis, dass „keinerlei Ablehnungseinwand erhoben werden kann“. TTK Artikel 1498

Fazit

Die Lösung eines Lebensversicherungsfalls erfordert, Police, Begünstigten und Kreditverhältnis gemeinsam zu lesen. Ein richtiger Antrag sorgt nicht nur für den Nachweis des Todes, sondern auch für Klarheit über die Deckung und die Zahlungsberechnung.

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Häufig gestellte Fragen

Wird der Kredit im Todesfall mit Sicherheit getilgt?

Nein. Geprüft werden Deckung, Laufzeit der Police, Ausschlüsse und ob die Versicherungssumme für die Schuld ausreicht.

Kann eine Person, die die Erbschaft ausgeschlagen hat, als Begünstigter Geld erhalten?

Die rechtliche Natur des Rechts des Begünstigten muss getrennt von der Erbenstellung beurteilt werden; die Ausschlagung allein erklärt nicht sämtliche Versicherungsrechte.

Kann die Bank die gesamte Versicherungssumme behalten?

Der Umfang der Rechte und der Forderung der Bank wird bestimmt; wem der übersteigende Betrag zusteht, wird gesondert geprüft.

Ist das Ablehnungsschreiben des Unternehmens die endgültige Entscheidung?

Nein. Unter geeigneten Voraussetzungen kann die Streitigkeit im Schiedsverfahren oder vor Gericht geprüft werden.

Quellen und rechtliche Grundlagen

1. Gesetz Nr. 6102, Türkisches Handelsgesetzbuch
2. Gesetz Nr. 4721, Türkisches Zivilgesetzbuch
3. Nurdan Orbay Ortaç und Ayşe Çakır, Die Auslegungsregel zur Benennung von Begünstigten in Lebensversicherungsverträgen (Hayat Sigortası Sözleşmelerinde Lehtar Atanmasına İlişkin Yorum Kuralı)
4. Gesetz Nr. 6098, Türkisches Obligationenrecht
5. In der Entscheidung der 4. Zivilsenat des Kassationshofs vom 21. September 2023, E. 2022/12923, K. 2023/9602