Schiffskaskoversicherung auf Handelsschiffen: Schadensansprüche, nicht gedeckte Verluste und Ablehnung der Zahlung

Die Zahlung aus einer Schiffskasko- und Maschinenversicherung hängt nicht davon ab, dass das Schiff beschädigt wurde, sondern davon, ob der Schaden in den Deckungsumfang und die Bedingungen der Police fällt. Die H&M-Police, die Zusatzklauseln, der Versicherungszeitraum, der Betrieb des Schiffs und die Ursache des Schadens werden gemeinsam geprüft. In Akten, auf die türkisches Recht anwendbar ist, sind außerdem die Vorschriften über Anzeige, Beweis, Fälligkeit und Verjährung zu berücksichtigen. Die Gründe des Versicherers für eine Ablehnung sind anhand der einschlägigen Vertragsbestimmung und der konkreten technischen Feststellungen zu bewerten.

Dieser Artikel behandelt Schäden am Rumpf und an den Maschinen des Handelsschiffs selbst. „H&M“ ist die Abkürzung für „Hull and Machinery“ und wird in der Praxis für die Schiffskasko- und Maschinenversicherung verwendet. Die Transportversicherung des Ladungseigentümers und die P&I-Deckung, die den Reeder gegenüber Dritten absichert, sind eigenständige Rechtsverhältnisse. Ein einziges Ereignis kann mehrere Policen berühren; diese sind jedoch nicht als eine einheitliche Schadensakte zu behandeln.

Welche Unterlagen sind in der Police gemeinsam zu lesen?

Die erste Prüfung darf sich nicht auf die Übersichtsseite der Police beschränken. Das versicherte Interesse, der vollständige rechtliche Name des Versicherungsnehmers, die Identität des Schiffs, der Zeitraum, die Versicherungssumme, die Selbstbeteiligung, Reise- oder Betriebsgrenzen, Zusatzdeckungen und Ausschlüsse sind festzustellen. Das Datum der Fassung der Zusatzklauseln ist ebenso wichtig wie ihr Name. Gleichnamige Texte mit unterschiedlichem Datum können zu anderen Ergebnissen führen.

Artikel A.3 der Allgemeinen Bedingungen für die Schiffsversicherung (Tekne Sigortası Genel Şartları) des Verbands der Versicherer der Türkei (Türkiye Sigorta Birliği) bestimmt, dass Deckungsumfang und Ausschlüsse durch die der Police beigefügten Sonderbedingungen festgelegt werden. Die Angabe, das Schiff sei versichert, reicht daher nicht aus, um zu zeigen, dass ein bestimmter Maschinenausfall oder eine Kollisionshaftung gedeckt ist. Ferner wird geprüft, ob die Allgemeinen Bedingungen in den Vertrag einbezogen wurden und ob zwingende Vorschriften des anwendbaren Rechts gelten.

Im Vertrag mit einem ausländischen Versicherer kann englisches Recht oder ein anderes Recht gewählt worden sein. Die Rechtswahl nach Artikel 24 des Gesetzes Nr. 5718 über das internationale Privat- und Zivilverfahrensrecht (MÖHUK) kann die Auslegung des Vertrags und die Folgen einer Pflichtverletzung beeinflussen. Dass ein türkisches Gericht zuständig ist, bedeutet nicht, dass auf sämtliche materiellen Fragen der Police türkisches Recht anzuwenden ist. Eine Schiedsklausel und der wirksame Weg der Geltendmachung sind ebenfalls zu prüfen.

Auch eine andere Person, die als Hypothekengläubiger, Anspruchsberechtigter aus der Entschädigung oder Zahlungsempfänger genannt ist, ist zu berücksichtigen. Ein Unterschied zwischen dem Versicherten und dem Versicherungsnehmer kann die Frage aufwerfen, wer den Anspruch geltend machen kann und an wen gezahlt werden muss. Anzeige- und Zustimmungspflichten aus den Finanzierungsunterlagen dürfen nicht losgelöst von der Versicherungsakte behandelt werden. Für Schiffshypotheken und Registereintragungen kann ergänzend der Beitrag über Yachtfinanzierung und Schiffshypothek herangezogen werden.

Welche Schäden können unter die Deckung fallen?

Ereignisse wie Strandung, Kollision, Brand, Sinken, schweres Wetter und Maschinenschaden können je nach Wortlaut der Police gedeckt sein. Die Bezeichnung des Ereignisses allein genügt jedoch nicht. Der Stillstand des Motors kann beispielsweise das Ergebnis einer äußeren Seegefahr sein, ebenso aber auf normalem Verschleiß, unzureichender Wartung oder einem anderen Ausschluss beruhen. Die eigentliche Ursache und die Behandlung des Folgeschadens sind gesondert zu prüfen.

Einige H&M-Regelungen können auch einen bestimmten Teil der Kollisionshaftung abdecken. Die in der Praxis anzutreffenden Anteile sind jedoch keine feststehenden Regeln für alle Policen. Die gemeinsame Auswertung der H&M- und der P&I-Akte verhindert Deckungslücken und verhindert, dass dieselbe Position zweimal geltend gemacht wird. Die Behandlung von Schäden an festen und schwimmenden Objekten wird ebenfalls anhand des Vertrags geprüft.

Die Unterscheidung zwischen tatsächlichem Totalverlust, konstruktivem Totalverlust und Teilschaden hängt von der Police und dem anwendbaren Recht ab. Hohe Reparaturkosten allein begründen nicht in jedem Vertrag einen Anspruch auf Totalverlustentschädigung. Wert, Bergungs- und Reparaturkosten, Anzeigen sowie etwaige Abandon-Bestimmungen werden zusammen geprüft. Auf diesem Gebiet wäre die Angabe eines allgemeinen Prozentsatzes oder einer automatischen Zahlungsregel ohne Prüfung des Vertrags irreführend.

Anzeige, Mitwirkung und Schadensminderungspflicht

Findet türkisches Recht Anwendung, verlangt Art. 1446 TTK des Türkischen Handelsgesetzbuchs (TTK), dass nach Kenntnis vom Eintritt des Risikos unverzüglich angezeigt wird. Vor der ersten Anzeige muss nicht die vollständige Berechnung des Schadens abgewartet werden. Ort und Zeitpunkt des Ereignisses, Angaben zum Schiff, der bekannte Schaden und die getroffenen Maßnahmen können angezeigt werden; die Unterlagen lassen sich danach geordnet vervollständigen.

Eine verspätete Anzeige führt nicht automatisch zum vollständigen Verlust der Entschädigung. Nach Art. 1446 TTK sind die Erhöhung des Schadens infolge des Unterbleibens oder der Verzögerung der Anzeige sowie das Maß des Verschuldens von Bedeutung. Auch ob der Versicherer das Ereignis bereits früher kannte, wird berücksichtigt. Andererseits lässt sich nicht behaupten, eine späte Anzeige habe keine Folgen, wenn sie in einer Akte tatsächlich die Prüfung oder die Schadensminderung verhindert hat.

Nach Art. 1447 TTK sind die Auskünfte und Unterlagen zur Verfügung zu stellen, die der Versicherer vernünftigerweise verlangen kann; zudem muss dem Versicherer die notwendige Prüfung ermöglicht werden. Die Bedeutung eines angeforderten Dokuments, dessen Beschaffbarkeit und der Ort, an dem es sich befindet, können geklärt werden. Wird behauptet, auf eine Dokumentenanforderung sei nicht reagiert worden, sind durch Aufzeichnungen der Zeitpunkt des Zugangs der Anforderung, die gegebene Antwort und die Auswirkung der fehlenden Unterlage auf die Prüfung darzulegen.

Art. 1448 TTK regelt die Pflicht, Schaden zu verhindern und zu mindern sowie die Regressrechte des Versicherers gegenüber Dritten zu wahren. Maßnahmen, die für Leben und Umwelt erforderlich sind, dürfen nicht unter Verweis auf eine ausstehende Zustimmung hinausgezögert werden. Vor einem umfangreichen Abbau oder einer Reparatur, die für die Sicherheit nicht notwendig ist, sollte dem Versicherer dagegen Gelegenheit zur Prüfung und zur Weisung gegeben werden. Die Kosten vernünftiger Maßnahmen können berücksichtigt werden, auch wenn sie nicht den gewünschten Erfolg hatten.

Vergleiche und Quittungen mit dem anderen Schiff, der Werft oder dem Wartungsunternehmen sind ebenfalls von Bedeutung. Der Verzicht auf sämtliche Rechte gegenüber Dritten, bevor der Versicherer gezahlt hat, kann den späteren Regress beeinträchtigen. Anerkenntnisse von Haftung, Verzichtserklärungen und die Veräußerung beschädigter Teile sind unter Berücksichtigung der Police und des anwendbaren Rechts zu planen.

Mit welchen Beweisen wird die Schadensakte aufgebaut?

Die Schadensakte muss die Unterlagen, die das Eintreten des Ereignisses belegen, mit den finanziellen Berechnungen verbinden. Das Sachverständigengutachten ist wichtig, aber nicht das einzige Beweismittel. Technische Ursachenanalyse, Wartungshistorie und Schadensfotos sind mit Angebot, Rechnung, Zahlungs- und Reparaturnachweisen zu vergleichen. Es lässt sich nicht sagen, dass jede Versicherungszahlung eine Klage oder ein vom Gericht bestelltes Sachverständigengutachten voraussetzt.

Die Ausgangsakte sollte folgende Dokumentengruppen enthalten:

• Police, Zusatzklauseln, Nachträge, Prämie und Nachweise des versicherten Interesses.
• Schadensanzeige, Schiffstagebücher, Navigations- und Maschinenaufzeichnungen sowie gegebenenfalls der Seeprotest.
• Klassifikations-, Survey-, Wartungs-, Ausfall- und Befähigungsnachweise der Besatzung.
• Fotos, Videos, Messungen, Proben und Übergabeprotokolle für die beschädigten Teile.
• Sachverständigengutachten, Ursachenanalyse, Reparaturangebote und eine Aufschlüsselung der ausgeführten Arbeiten.
• Rechnungen, Zahlungsbelege, Erläuterungen zu Steuern und Wechselkursen sowie Korrespondenz mit Dritten.

Wird die Ursache der Beschädigung eines Teils bestritten, reicht der bloße Nachweis des Austauschs möglicherweise nicht als Beweis aus. Metallurgische Untersuchungen, Ölanalysen oder Betriebsaufzeichnungen können erforderlich sein. Diese Untersuchungen sind nach den Bedürfnissen des Ereignisses auszuwählen; für jede Akte ist nicht zwingend dieselbe technische Methode vorgeschrieben. Wird nicht angegeben, von welchem Teil und durch wen die Probe entnommen wurde, kann der Zusammenhang des Gutachtens mit dem Ereignis streitig werden.

Bei der Reparaturberechnung sind planmäßige Wartung, alter Schaden und durch den Unfall notwendige Erneuerung auseinanderzuhalten. Weist die Sammelrechnung der Werft diese Unterscheidung nicht aus, kann der Arbeitsauftrag mit der Aufschlüsselung nach Positionen angefordert werden. Die Angemessenheit beschleunigter Reparaturen, provisorischer Instandsetzungen oder des Abschleppens in einen anderen Hafen ist unter den Umständen des Ereignisses zu erläutern. Das Vorhandensein eines Aufwands und die Frage, ob er vollständig gedeckt ist, sind verschiedene Fragen.

Wie werden Unterversicherung, Selbstbeteiligung und Ablehnungsgründe geprüft?

Nach Art. 1462 TTK kommt, wenn die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert liegt, bei einem Teilschaden eine anteilige Zahlung in Betracht, sofern nichts anderes vereinbart ist. Um allein die Wirkung dieser Vorschrift zu zeigen, sei beispielsweise ein Versicherungswert von 10.000.000, eine Versicherungssumme von 8.000.000 und ein anerkannter Teilschaden von 1.000.000 Einheiten angenommen. Ohne abweichende Vereinbarung beträgt die anteilige Berechnung 800.000 Einheiten. Selbstbeteiligung, Wertvereinbarungen und andere Bedingungen werden gesondert geprüft; dieses Beispiel ist keine endgültige Zahlungszusage.

Eine Wertvereinbarung, eine Erstrisikodeckung oder andere besondere Regelungen können die Berechnung beeinflussen. Aus der Police sollte klar hervorgehen, ob die Selbstbeteiligung je Ereignis, je Maschine oder nach einer anderen Grundlage gilt. Ob mehrere Schäden als ein Ereignis gelten, kann ebenfalls zum Streit führen, insbesondere bei aufeinanderfolgenden Ausfällen.

Das Ablehnungsschreiben muss eindeutig erkennen lassen, welche Klausel auf welchen Sachverhalt angewandt wird. Ausdrücke wie „Wartungsmangel“, „Seeuntüchtigkeit“, „Klassenproblem“ oder „Nutzung außerhalb des Deckungsumfangs“ genügen für sich genommen nicht, um die Prüfung abzuschließen. Die vom Versicherer herangezogene Bestimmung, deren Wirksamkeit, das eingetretene Ereignis, die Beweislast und gegebenenfalls der Kausalzusammenhang sind gemeinsam zu betrachten. Auch der Versicherte muss mit Belegen darlegen, dass das Ereignis in den Deckungsumfang fällt, und den Schaden beziffern.

Gegen eine Ablehnung wegen verspäteter Wartung sind beispielsweise Wartungsplan, Herstellerempfehlungen, frühere Störungsmeldungen und die technische Ursache des Schadens zu vergleichen. Nicht jeder Mangel in den Wartungsaufzeichnungen beseitigt die gesamte Entschädigung; ein erheblicher Mangel, der die eigentliche Ausfallursache zeigt, lässt sich jedoch nicht dadurch bedeutungslos machen, dass er bloß als „Personalfehler“ bezeichnet wird. Ausländisches Recht, die Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss oder die Verletzung einer vertraglichen Verpflichtung können andere Rechtsfolgen nach sich ziehen.

Wann kann die Zahlung verlangt werden und welche Fristen gelten?

Nach türkischem Recht regelt Art. 1427 TTK die Fälligkeit der Versicherungsentschädigung. Ist die mit dem Risiko und den einschlägigen Unterlagen beginnende Prüfung abgeschlossen, wird die Zahlungspflicht grundsätzlich fünfundvierzig Tage nach der Anzeige nach Art. 1446 TTK fällig. Verzögert sich die Prüfung jedoch aus einem Grund, der dem Versicherer nicht zugerechnet werden kann, läuft die Frist nicht. Die Fünfundvierzig-Tage-Frist ist daher nicht in jeder Akte eine bedingungslose und feste Zahlungsgarantie.

Dieselbe Vorschrift sieht vor: Können die Prüfungen nicht innerhalb von drei Monaten nach der Anzeige abgeschlossen werden, ist ein Vorschuss von mindestens fünfzig Prozent des Betrags zu zahlen, der durch Einigung der Parteien oder durch ein vom Gericht angeordnetes vorläufiges Sachverständigengutachten bestimmt wird. Eine automatische Zahlung allein auf Grundlage eines geschätzten Gesamtschadens ist ohne Grundlage für die Vorschussberechnung nicht zu erwarten. Mit Eintritt der Fälligkeit werden Verzug und Zinsen gesondert geprüft.

Nach Art. 1420 TTK unterliegen Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag einer zweijährigen Frist ab Fälligkeit des Anspruchs. Für Versicherungsentschädigung und Versicherungssumme gilt eine Höchstfrist von sechs Jahren ab Eintritt des Risikos, soweit keine Sonderregelung besteht. Der Wortlaut der Police oder älterer Allgemeiner Bedingungen ist zusammen mit dem jeweils geltenden Gesetz zu lesen. Bei Haftpflichtversicherungen wie der P&I-Versicherung ist außerdem die Sonderregelung in Art. 1482 TTK von Bedeutung; die H&M-Frist darf nicht unmittelbar in diese Akten übertragen werden.

Der Weg gegen eine Ablehnung richtet sich nach den Umständen der Akte: Widerspruch gegen die Entscheidung, ergänzendes Gutachten, Verhandlung, Klage oder gegebenenfalls der wirksame Schiedsweg. Die Möglichkeit, ein Schiedsverfahren für Versicherungsstreitigkeiten in der Türkei anzurufen, kann für jede ausländische H&M-Police nicht automatisch angenommen werden. Die Teilnahme des Versicherers am System, der Umfang des Streits und die jeweiligen Voraussetzungen für die Anrufung sind gesondert zu überprüfen. Es darf nicht unterstellt werden, dass Korrespondenz oder das Offenhalten der Akte die Verjährung hemmt.

Der Übergang von Ansprüchen auf den Schaden leistenden Versicherer nach Art. 1472 TTK (Forderungsübergang) ist ebenfalls zu überwachen. Im Umfang des gezahlten Betrags geht der Versicherer gegen den Dritten vor, während dem Versicherten wegen Selbstbeteiligung und Ausschlüssen nicht gedeckte Schäden verbleiben können. Ansprüche und Einziehungen sind in einer gemeinsamen Aufstellung zu verfolgen, damit keine doppelte Einziehung entsteht und die Frist des Hauptanspruchs nicht versäumt wird.

Fazit

Eine erfolgreiche Vorbereitung eines H&M-Anspruchs setzt voraus, dass der Wortlaut der Police und das technische Protokoll des Ereignisses dieselben Fragen beantworten. Die Festlegung des Deckungsumfangs, eine rechtzeitige Anzeige, die Sicherung der Schadensursache und die Trennung der Aufwendungen ermöglichen es, die Zahlungsforderung zu beurteilen. Im Fall einer Ablehnung ist nicht mit allgemeinen Einwänden, sondern anhand der einschlägigen Klausel, konkreter Beweise und des anwendbaren Rechts vorzugehen. Die Fristen für Rechte gegenüber Dritten sind zusammen mit dem Versicherungsanspruch zu wahren.

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Häufig gestellte Fragen

Deckt die H&M-Versicherung alle Maschinenausfälle an Bord?

Nein. Geprüft werden Ursache des Ausfalls, Deckungsklausel, Ausschlüsse sowie Wartungs- und Betriebsbedingungen. Das beschädigte Teil selbst und der Schaden, den es an anderen Teilen verursacht, können unterschiedlich geregelt sein.

Bedeutet die Entsendung eines Sachverständigen durch den Versicherer, dass er die Deckung anerkannt hat?

Nicht von selbst. Eine Besichtigung durchzuführen und eine Zahlungspflicht anzuerkennen sind verschiedene Dinge. Schriftliche Erklärungen und die Bedingungen der Police sind gemeinsam zu bewerten.

Beseitigt eine späte Anzeige die gesamte Entschädigung?

In einer dem türkischen Recht unterliegenden Akte tritt dieses Ergebnis nicht automatisch ein. Geprüft werden nach Art. 1446 TTK die Erhöhung des Schadens, das Maß des Verschuldens und ob der Versicherer zuvor Kenntnis hatte.

Kann der während der Reparatur entgangene Frachtlohn unter H&M geltend gemacht werden?

Nicht unter jeder Police. Für Ertrags- oder Nutzungsausfall können gesonderte Deckungen, Zeiträume und Selbstbeteiligungen bestehen. Die Zahlung für die Rumpfreparatur zeigt nicht, dass auch der Ertragsausfall anerkannt ist.

Muss der Versicherer in jedem Fall innerhalb von fünfundvierzig Tagen zahlen?

Nein. Die Prüfungsvorschriften des Art. 1427 TTK und die Regeln über Verzögerungen, die dem Versicherer nicht zugerechnet werden können, gelten zusammen. Beginn und Lauf der Frist werden anhand der konkreten Anzeige- und Unterlagenprotokolle beurteilt.

Gehen bei Zahlung durch den Versicherer alle Rechte gegen die Gegenseite auf ihn über?

Der Forderungsübergang ist auf den gezahlten Entschädigungsbetrag begrenzt. Nicht ausgeglichene Schäden des Versicherten können verbleiben. Die Ansprüche und Einziehungen der Parteien sind so abzustimmen, dass für denselben Schaden nicht zweimal gezahlt wird.

Quellen und rechtliche Grundlagen

1 — Türkisches Handelsgesetzbuch Nr. 6102, insbesondere Art. 1420, 1427, 1446–1448, 1462, 1472 und 1482. Texte des Handelsministeriums.

2 — Türkiye Sigorta Birliği, Allgemeine Bedingungen für die Schiffsversicherung (Tekne Sigortası Genel Şartları), in Kraft seit 1. August 1996, zuletzt geändert am 11. Mai 2002; insbesondere Art. A.2–A.5 und B.1–B.3. Der in den Vertrag einbezogene Text und das geltende türkische Recht sind gemeinsam zu bewerten.

3 — Gesetz Nr. 5718 über das internationale Privat- und Zivilverfahrensrecht, insbesondere Art. 24 und 46–47. Texte des Justizministeriums.