Подготовка страховых полисов и их правовой анализ
В договоре страхования недостаточно смотреть только на название полиса. Совместно оцениваются заявление-анкета, информационное письмо, полис, дополнение к полису, общие условия, особые условия, таблица покрытия, исключения, франшиза, лимиты и переписка между сторонами. Два полиса, предлагаемых под одним названием, могут обеспечивать разную защиту из-за особых условий и оговорок.
Наш анализ полисов и страховых программ:
- Определение страхуемого интереса и надлежащего страхователя или застрахованного
- Правовое сопоставление перечня рисков с необходимым покрытием
- Анализ объёма покрытия, сублимитов, франшизы, периода ожидания и исключений
- Оценка вопросов декларации и обязанности по информированию
- Подготовка положений об уведомлении об убытке, документах, эксперте, выплате и спорах
- Анализ многолетних полисов, автоматического продления, расторжения и порядка уплаты премии
- Пересечение, сострахование и очерёдность между несколькими полисами
- Определение застрахованного в отношении компаний группы, дочерних обществ, работников и третьих лиц
- Территория покрытия, подсудность, применимое право и арбитражная оговорка
- Полномочия и ответственность брокеров, агентов и других каналов дистрибуции
В корпоративных страховых программах текст полиса должен быть согласован с договорами компании и фактическим управлением рисками. То, что страхование, требуемое договором поставщика или подрядчика, действительно оформлено, не во всех случаях снимает ответственность по договору; пробелы между полисом и основным договором анализируются отдельно.
Уведомление об убытке, экспертиза и страховое возмещение
После наступления риска важно задокументировать событие и ущерб, принять разумные меры для предотвращения увеличения ущерба, уведомить страховщика и полностью сформировать досье требования. Фотографии, видео, протоколы, официальные записи, счета, сервисные или медицинские документы, свидетели, электронные данные и экспертные исследования на момент убытка могут впоследствии оказаться невосстановимыми.
Наша работа в процессе урегулирования убытка:
- Анализ того, наступил ли риск в период действия полиса и в пределах покрытия
- Подготовка уведомления об убытке и требования о возмещении
- Оценка запросов страховщика о предоставлении документов с точки зрения необходимости и соразмерности
- Назначение эксперта (eksper), экспертное заключение и контрзаключение специалиста
- Анализ причинно-следственной связи между причиной убытка и ущербом
- Фактический ущерб, страховая сумма, неполное или избыточное страхование и расчёт франшизы
- Частичный ущерб, полная гибель, ремонт, восстановление и варианты с годными остатками
- Отказ, частичная выплата или задержка возмещения
- Требования об авансе, процентах, дополнительной выплате и доплате возмещения
- Обеспечение доказательств, обеспечительные меры и действия, сохраняющие исковую давность
Экспертное заключение — важное техническое доказательство, однако само по себе оно не определяет ни правовое толкование полиса, ни исход спора. Данные, на которых основано заключение, метод, рыночная стоимость, вариант ремонта, а также расчёт амортизации и годных остатков при необходимости проверяются заключением специалиста и другими доказательствами.
Суброгация страховщика и регрессные иски
В пределах выплаты, произведённой в рамках покрытия, и на установленных законом условиях страховщик может вступить в права застрахованного против лица, ответственного за ущерб (суброгация). Суброгация — не то же самое, что регрессное требование, которое страховщик предъявляет застрахованному на основании отношений по полису.
В делах о регрессе и суброгации рассматриваются:
- наличие реальной и действительной страховой выплаты
- часть выплаты, относящаяся к полису и ущербу
- лицо, ответственное за ущерб, и правовое основание
- вина, причинная связь, смешанная вина и соглашения об исключении ответственности
- дата возникновения суброгации и предел требования
- распределение между несколькими страховщиками или ответственными лицами
- влияние мирового соглашения, освобождения от долга или ослабления доказательств со стороны застрахованного
- исковая давность, предметная и территориальная подсудность, медиация
- условия регресса к застрахованному в рамках полиса
Сам по себе факт выплаты страховщиком не определяет окончательно ни ответственность лица, к которому предъявлен регресс, ни заявленную сумму.
Обвинения в страховом мошенничестве и уголовные процедуры
Инсценированный убыток, не соответствующие действительности документы, ложные заявления о причине или размере ущерба, повторное возмещение и утверждения о сговоре могут одновременно повлечь гражданское и уголовное производство. Доказательства — внутреннее расследование компании, экспертное заключение, записи камер, данные о местоположении, записи коммуникаций, медицинские или сервисные документы — должны быть получены законным путём, а персональные данные должны быть защищены.
Частное расследование страховой компании не заменяет уголовное расследование; подозрение и доказанность следует различать. Поскольку отказ в страховом возмещении, регресс и уголовная ответственность подчиняются разным условиям, каждое дело оценивается по собственным доказательствам.
Первая проверка в деле об убытке
Расположите полис и приложения к нему по дате убытка. Отдельно зафиксируйте, на какую оговорку опирается отказ, когда были направлены запрошенные документы и какую часть ущерба признал страховщик. С сохранением срочных мер безопасности перед ремонтом или ликвидацией зафиксируйте текущее состояние фотографиями, протоколом и при необходимости обеспечением доказательств.
Выплата и освобождение от долга — не одно и то же
Прежде чем подписать освобождение от долга, мировое соглашение, уступку требования или акт согласования полной гибели, проверяется влияние текста на оставшиеся требования. Факт выплаты не во всяком деле показывает, что покрыты все составляющие ущерба. В регрессном требовании платёжный документ сам по себе также не доказывает правовую ответственность.