Versicherungspolice, Schadensantrag und Regress

Erstellung und rechtliche Prüfung von Versicherungspolicen

Beim Versicherungsvertrag genügt es nicht, nur auf die Überschrift der Police zu schauen. Antragsformular, Informationsschreiben, Police, Nachtrag, allgemeine Bedingungen, besondere Bedingungen, Deckungstabelle, Ausschlüsse, Selbstbehalte, Limits und der Schriftwechsel zwischen den Parteien werden gemeinsam bewertet. Zwei unter demselben Namen angebotene Policen können aufgrund besonderer Bedingungen und Klauseln einen unterschiedlichen Schutz bieten.

Unsere Prüfungen von Policen und Versicherungsprogrammen:

Bestimmung des versicherbaren Interesses und des richtigen Versicherungsnehmers oder Versicherten
Rechtlicher Abgleich des Risikoinventars mit der erforderlichen Deckung
Prüfung von Deckungsumfang, Teillimits, Selbstbehalt, Wartezeit und Ausschlüssen
Bewertung der Deklarationsfragen und der Informationspflicht
Ausgestaltung der Bestimmungen zu Schadensmeldung, Unterlagen, Sachverständigem, Zahlung und Streitigkeiten
Prüfung von mehrjährigen Policen, automatischer Verlängerung, Kündigung und Prämienregelung
Überschneidung, Mitversicherung und Rangfolge mehrerer Policen
Definition des Versicherten in Bezug auf Konzerngesellschaften, Beteiligungen, Beschäftigte und Dritte
Räumlicher Geltungsbereich, Zuständigkeit, anwendbares Recht und Schiedsklausel
Befugnis und Verantwortlichkeit von Maklern, Agenten und anderen Vertriebskanälen

Bei Unternehmensversicherungsprogrammen muss der Policentext mit den Verträgen des Unternehmens und dem tatsächlichen Risikomanagement im Einklang stehen. Dass die in einem Lieferanten- oder Auftragnehmervertrag verlangte Versicherung tatsächlich abgeschlossen wurde, beseitigt nicht in jedem Fall die Haftung nach dem Vertrag; Lücken zwischen der Police und dem Hauptvertrag werden gesondert geprüft.

Schadensmeldung, Begutachtung und Versicherungsleistung

Nach Eintritt des Risikos ist es wichtig, das Ereignis und den Schaden zu dokumentieren, angemessene Maßnahmen zur Verhinderung einer Ausweitung des Schadens zu ergreifen, den Versicherer zu informieren und die Schadenakte vollständig zusammenzustellen. Fotos, Videos, Protokolle, amtliche Aufzeichnungen, Rechnungen, Service- oder Gesundheitsunterlagen, Zeugen, elektronische Daten und Sachverständigenuntersuchungen aus dem Zeitpunkt des Schadens lassen sich später möglicherweise nicht erneut beschaffen.

Unsere Arbeit im Schadenprozess:

Prüfung, ob das Risiko innerhalb der Policenlaufzeit und im Rahmen der Deckung eingetreten ist
Vorbereitung der Schadensmeldung und des Entschädigungsanspruchs
Bewertung der Unterlagenanforderungen des Versicherers auf Erforderlichkeit und Verhältnismäßigkeit
Beauftragung des Sachverständigen (eksper), Sachverständigengutachten und Gegengutachten
Prüfung des Kausalzusammenhangs zwischen Schadenursache und Schaden
Tatsächlicher Schaden, Versicherungssumme, Unter- oder Überversicherung und Berechnung des Selbstbehalts
Teilschaden, Totalschaden, Reparatur, Wiederherstellung und Restwertoptionen
Ablehnung, teilweise Zahlung oder Verzögerung der Versicherungsleistung
Vorschuss, Zinsen, Nachzahlung und Ansprüche auf Restentschädigung
Beweissicherung, einstweilige Verfügung und Maßnahmen zur Wahrung der Verjährung

Das Sachverständigengutachten ist ein wichtiges technisches Beweismittel; es bestimmt jedoch weder die rechtliche Auslegung der Police noch den Ausgang der Streitigkeit allein. Die dem Gutachten zugrunde liegenden Daten, die Methode, der Marktwert, die Reparaturoption sowie die Berechnung von Abschreibung und Restwert werden bei Bedarf anhand eines Sachverständigengutachtens und anderer Beweismittel überprüft.

Forderungsübergang des Versicherers und Regressklagen

Der Versicherer kann im Umfang der im Rahmen der Deckung geleisteten Zahlung und unter den gesetzlichen Voraussetzungen in die Rechte des Versicherten gegen die für den Schaden verantwortliche Person eintreten (Forderungsübergang). Der Forderungsübergang ist nicht dasselbe wie der Regressanspruch, den der Versicherer aufgrund des Policenverhältnisses gegen den Versicherten richtet.

In Regress- und Forderungsübergangsakten werden

das Vorliegen einer echten und wirksamen Versicherungszahlung
der auf die Police und den Schaden entfallende Teil der Zahlung
die für den Schaden verantwortliche Person und der Rechtsgrund
Verschulden, Kausalität, Mitverschulden und Haftungsausschlussvereinbarungen
der Zeitpunkt des Forderungsübergangs und die Grenze des Anspruchs
die Aufteilung zwischen mehreren Versicherern oder Verantwortlichen
die Wirkung eines Vergleichs, Erlasses oder einer Schwächung der Beweise durch den Versicherten
Verjährung, sachliche und örtliche Zuständigkeit sowie Mediation
die Voraussetzungen des Regresses gegen den Versicherten nach der Police

geprüft. Dass der Versicherer eine Zahlung geleistet hat, begründet für sich genommen weder die Haftung der in Regress genommenen Person noch den geltend gemachten Betrag.

Vorwürfe des Versicherungsbetrugs und Strafverfahren

Inszenierte Schäden, unwahre Unterlagen, falsche Angaben zu Ursache oder Höhe des Schadens, doppelte Entschädigung und Vorwürfe abgesprochener Vorgänge können Zivil- und Strafverfahren zugleich auslösen. Beweismittel wie unternehmensinterne Untersuchungen, Sachverständigengutachten, Kameraaufnahmen, Standortdaten, Kommunikationsaufzeichnungen sowie Gesundheits- oder Serviceunterlagen müssen rechtmäßig erlangt werden, und personenbezogene Daten müssen geschützt werden.

Die private Untersuchung der Versicherungsgesellschaft ersetzt kein Strafverfahren; Verdacht und Nachweis sind voneinander zu trennen. Da die Ablehnung der Versicherungsleistung, der Regress und die strafrechtliche Verantwortlichkeit unterschiedlichen Voraussetzungen unterliegen, wird jede Akte anhand ihrer eigenen Beweise bewertet.

Erste Kontrolle in der Schadenakte

Ordnen Sie die Police und ihre Anlagen nach dem Schadensdatum. Halten Sie gesondert fest, auf welche Klausel sich die Ablehnung stützt, wann die verlangten Unterlagen übermittelt wurden und welche Schadenposition der Versicherer anerkannt hat. Unbeschadet dringender Sicherheitsmaßnahmen dokumentieren Sie vor Reparatur oder Verwertung den Ist-Zustand durch Fotos, ein Protokoll und bei Bedarf eine Beweissicherung.

Zahlung und Erlass sind nicht dasselbe

Bevor ein Erlassvertrag, ein Vergleich, eine Forderungsabtretung oder eine Abfindungserklärung für den Totalschaden unterzeichnet wird, wird die Wirkung des Textes auf die verbleibenden Ansprüche geprüft. Dass eine Zahlung geleistet wurde, zeigt nicht in jeder Akte, dass alle Schadenpositionen abgedeckt sind. Auch beim Regressanspruch beweist der Zahlungsbeleg allein nicht die rechtliche Verantwortlichkeit.