Sigorta Poliçelerinin Hazırlanması ve Hukukî İncelenmesi
Sigorta sözleşmesinde yalnız poliçe başlığına bakılması yeterli değildir. Teklifname, bilgilendirme metni, poliçe, zeyilname, genel şart, özel şart, teminat tablosu, istisna, muafiyet, limit ve taraflar arasındaki yazışmalar birlikte değerlendirilir. Aynı adla sunulan iki poliçe, özel şart ve klozlar nedeniyle farklı koruma sağlayabilir.
Poliçe ve sigorta programı incelemelerimiz:
- Sigortalanabilir menfaatin ve doğru sigorta ettiren veya sigortalının belirlenmesi
- Risk envanteri ve ihtiyaç duyulan teminatların hukukî eşleştirmesi
- Teminat kapsamı, alt limit, muafiyet, bekleme süresi ve istisnaların incelenmesi
- Beyan sorularının ve bilgilendirme yükümlülüğünün değerlendirilmesi
- Hasar ihbarı, belge, eksper, ödeme ve uyuşmazlık hükümlerinin düzenlenmesi
- Çok yıllı poliçe, otomatik yenileme, fesih ve prim düzeninin incelenmesi
- Birden fazla poliçe arasındaki çakışma, müşterek sigorta ve sıra düzeni
- Grup şirketleri, iştirakler, çalışanlar ve üçüncü kişiler bakımından sigortalı tanımı
- Coğrafi kapsam, yetki, uygulanacak hukuk ve tahkim şartı
- Broker, acente ve diğer dağıtım kanallarının yetki ve sorumluluğu
Kurumsal sigorta programlarında poliçe metni, şirketin sözleşmeleri ve fiili risk yönetimiyle uyumlu kurulmalıdır. Tedarikçi veya yüklenici sözleşmesinde aranan sigortanın gerçekten yaptırılmış olması, her durumda sözleşmedeki sorumluluğu ortadan kaldırmaz; poliçe ile ana sözleşme arasındaki boşluklar ayrıca incelenir.
Hasar İhbarı, Ekspertiz ve Sigorta Tazminatı
Rizikonun gerçekleşmesinden sonra olayın ve zararın belgelenmesi, hasarın büyümesini önleyici makul tedbirlerin alınması, sigortacıya ihbar ve talep dosyasının eksiksiz oluşturulması önemlidir. Hasar anındaki fotoğraf, video, tutanak, resmi kayıt, fatura, servis veya sağlık belgesi, tanık, elektronik veri ve uzman incelemesi daha sonra yeniden elde edilemeyebilir.
Hasar sürecindeki çalışmalarımız:
- Rizikonun poliçe süresinde ve teminat kapsamında olup olmadığının incelenmesi
- Hasar ihbarı ve tazminat talebinin hazırlanması
- Sigortacının belge taleplerinin gereklilik ve ölçülülük yönünden değerlendirilmesi
- Eksper ataması, eksper raporu ve karşı uzman görüşü
- Hasar nedeni ile zarar arasındaki nedensellik bağının incelenmesi
- Gerçek zarar, sigorta bedeli, eksik veya aşkın sigorta ve muafiyet hesabı
- Kısmi hasar, tam hasar, onarım, yeniden yapım ve sovtaj seçenekleri
- Tazminatın reddi, kısmen ödenmesi veya gecikmesi
- Avans, faiz, ek ödeme ve bakiye tazminat talepleri
- Delil tespiti, ihtiyati tedbir ve zamanaşımını koruyucu işlemler
Eksper raporu önemli bir teknik delildir; ancak poliçenin hukukî yorumunu veya uyuşmazlığın sonucunu tek başına belirlemez. Raporun dayandığı veri, yöntem, piyasa bedeli, onarım seçeneği, amortisman ve sovtaj hesabı gerektiğinde uzman görüşü ve diğer delillerle denetlenir.
Sigortacının Halefiyeti ve Rücu Davaları
Sigortacı, teminat kapsamında yaptığı ödeme ölçüsünde ve kanuni koşullarla sigortalının zarardan sorumlu kişiye karşı haklarına halef olabilir. Halefiyet, sigortacının poliçe ilişkisine dayalı olarak sigortalıya yönelttiği rücu talebiyle aynı kavram değildir.
Rücu ve halefiyet dosyalarında:
- Gerçek ve geçerli bir sigorta ödemesinin bulunması
- Ödemenin poliçe ve zarar kapsamındaki bölümü
- Zarardan sorumlu kişi ve hukukî sebep
- Kusur, illiyet, müterafik kusur ve sorumsuzluk anlaşmaları
- Halefiyetin doğduğu tarih ve talep sınırı
- Birden fazla sigortacı veya sorumlu arasındaki paylaşım
- Sigortalının sulh, ibra veya delilleri zayıflatmasının etkisi
- Zamanaşımı, görev, yetki ve arabuluculuk
- Sigortalıya karşı poliçe içi rücu koşulları
incelenir. Sigortacının ödeme yapmış olması, rücu edilen kişinin sorumluluğunu veya talep edilen miktarı kendiliğinden kesinleştirmez.
Sigorta Dolandırıcılığı İddiaları ve Ceza Süreçleri
Kurgulanmış hasar, gerçeğe aykırı belge, hasarın nedeni veya miktarına ilişkin yanlış beyan, mükerrer tazminat ve anlaşmalı işlem iddiaları hukuk ve ceza süreçlerini birlikte gündeme getirebilir. Şirket içi araştırma, eksper raporu, kamera kaydı, konum verisi, iletişim kaydı, sağlık veya servis belgesi gibi delillerin hukuka uygun elde edilmesi ve kişisel verilerin korunması gerekir.
Sigorta şirketinin özel araştırması ceza soruşturmasının yerine geçmez; şüphe ile ispat birbirinden ayrılmalıdır. Sigorta tazminatının reddi, rücu ve ceza sorumluluğu farklı koşullara tabi olduğundan her dosya kendi delilleri içinde değerlendirilir.
Hasar Dosyasında İlk Kontrol
Poliçe ve eklerini hasar tarihine göre sıralayın. Ret gerekçesinin hangi kloza dayandığını, istenen belgelerin ne zaman gönderildiğini ve sigortacının hangi zarar kalemini kabul ettiğini ayrı kaydedin. Acil güvenlik önlemleri saklı kalmak üzere, onarım veya tasfiye öncesinde fotoğraf, tutanak ve gerektiğinde delil tespitiyle mevcut durumu belgeleyin.
Ödeme ve ibra aynı şey değildir
İbraname, sulh, alacağın devri veya tam hasar mutabakatı imzalanmadan önce metnin kalan taleplere etkisi incelenir. Bir ödeme yapılmış olması, her dosyada bütün zarar kalemlerinin karşılandığını göstermez. Rücu talebinde de ödeme belgesi tek başına hukukî sorumluluğu kanıtlamaz.