Reiseversicherung ausländischer Touristen nach einem Urlaubsunfall in Türkiye: Behandlungskosten, Ausschlüsse, Antrag beim Versicherer und Schadensersatz

Was deckt die Reisekrankenversicherung eines nach Türkiye reisenden ausländischen Touristen ab?

Die Reisekrankenversicherung ist eine der Privatversicherungen, die für gesundheitliche Risiken abgeschlossen werden, denen eine aus dem Ausland nach Türkiye reisende Person während der Reise begegnen kann. Nach den Allgemeinen Bedingungen ist die Haftung des Versicherers auf die in der Police gedeckten Kosten beschränkt, die durch einen innerhalb der Laufzeit der Police eingetretenen Unfall oder eine nicht auf einem bereits bestehenden Zustand beruhende Krankheit entstehen.

Einer der Punkte, die ein ausländischer Tourist zuerst prüfen muss, ist der geografische Geltungsbereich. Türkiye muss in dem Land oder der Region liegen, für die die Police Deckung gewährt. Wurde die Police nach der Einreise nach Türkiye ausgestellt, ist gesondert zu prüfen, ob eine nach Reisebeginn in Kraft getretene Police den bereits eingetretenen Unfall deckt. Bei Incoming-Travel-Policen sind Ein- und Ausreisedaten, Passaufzeichnungen und die Laufzeit der Police besonders wichtig.

Nach den Allgemeinen Bedingungen der Reisekrankenversicherung sind die Mindestdeckungen im Wesentlichen die folgenden:

• Ärztliche Behandlungskosten für plötzliche Beschwerden und Erkrankungen.
• Kosten für Krankenhaus, Operation, Behandlung und vom Arzt verschriebene Arzneimittel.
• Reise oder Transport der versicherten Person in die nächstgelegene geeignete Gesundheitseinrichtung.
• Verlegung in eine andere geeignete Gesundheitseinrichtung, wenn die erforderliche Ausstattung in der aufnehmenden Einrichtung fehlt.
• Transport der versicherten Person, die nach einer stationären Behandlung ihr gewöhnliches Reisemittel nicht benutzen kann, auf ärztliche Anordnung mit einem geeigneten Transportmittel an die Wohnadresse.
• Überführung des Leichnams an die gewünschte Adresse im Todesfall infolge einer von der Police gedeckten Krankheit oder Verletzung.

Dies sind Mindestdeckungen. Zusätzliche Absicherungen wie die Anreise einer Begleitperson, zusätzliche Hotelübernachtungen, Gepäck, Reiserücktritt, Flugänderung, Haftpflichtdeckung oder Unfalldeckung können nur verlangt werden, wenn sie in der Police oder in den besonderen Bedingungen gesondert vorgesehen sind.

Grundlegende Fragen, die bestimmen, ob Behandlungskosten unter die Versicherung fallen

Nach einem Unfall genügt das Vorliegen einer Rechnung für die Zahlung möglicherweise nicht. Für die Haftung des Versicherers sind die folgenden Fragen gemeinsam zu beantworten:

• Ist der Vorfall innerhalb der Laufzeit der Police eingetreten?
• Gehört Türkiye zum geografischen Geltungsbereich der Police?
• Hat der Vorfall die Eigenschaft eines „Unfalls“ oder einer von der Police gedeckten plötzlichen Krankheit?
• Ist die Behandlung medizinisch notwendig und besteht ein Kausalzusammenhang mit dem Vorfall?
• Liegen die Behandlungs- und Arzneimittelkosten innerhalb der Deckungslimits?
• Gibt es einen Selbstbehalt, eine Selbstbeteiligung oder ein besonderes Limit?
• Fällt der Vorfall unter einen Ausschluss in den allgemeinen oder besonderen Bedingungen?
• Hat die versicherte Person ihre Melde- und Belegvorlagepflichten erfüllt?
• Hätte das Vorabgenehmigungsverfahren des Versicherers oder des Assistance-Unternehmens angesichts der Dringlichkeit des Vorfalls angewendet werden können?

Jede dieser Fragen kann in derselben Akte zu einem anderen Ergebnis führen. So kann beispielsweise ein Tourist, der per Krankenwagen dringend ins Krankenhaus gebracht wurde und im Moment des Vorfalls keine Vorabgenehmigung der Assistance-Zentrale einholen konnte, nicht gleich beurteilt werden wie jemand, der für eine geplante Behandlung dem Versicherer überhaupt keine Meldung gemacht hat.

Wann und wie ist der Versicherer beim Unfall zu benachrichtigen?

Nach Art. 1446 des Türkischen Handelsgesetzbuchs (Gesetz Nr. 6102, TTK) muss der Versicherungsnehmer, sobald er vom Eintritt des Risikos erfährt, dies dem Versicherer unverzüglich mitteilen. Eine verspätete Mitteilung ist keine Regel, die für sich genommen automatisch zur Ablehnung führt; Umstände wie die Erhöhung der zu zahlenden Entschädigung durch die Verzögerung und das Gewicht des Verschuldens werden gesondert gewürdigt.

Auch die Allgemeinen Bedingungen der Reisekrankenversicherung sehen vor, dass die versicherte Person den Vorfall „so schnell wie möglich“ dem Unternehmen oder der Assistance-Person bzw. dem Assistance-Unternehmen meldet. Ist der Versicherer nicht erreichbar, kann sich die versicherte Person an die nächstgelegene Notfalleinrichtung wenden; danach muss sie dem Unternehmen die Angaben zu der erhaltenen Leistung und zur Lage übermitteln.

Gleichwohl können in einigen besonderen Policenbedingungen gesondert geregelte Meldefristen wie 24 Stunden, 48 Stunden oder 30 Tage vorgesehen sein. Die Anwendbarkeit einer solchen Bestimmung im konkreten Fall ist zusammen damit zu prüfen, wie die Bestimmung der versicherten Person mitgeteilt wurde, wie die gesundheitliche Notlage der versicherten Person war, welche zwingenden oder schützenden Bestimmungen des TTK gelten und ob die Verzögerung die Lage des Versicherers tatsächlich verschlechtert hat.

Welche Unterlagen sind dem Versicherer vorzulegen?

Bei der Reisekrankenversicherung ist die Beweiskette der wichtigste Teil der Streitigkeit. Nach Möglichkeit sind die folgenden Unterlagen zu sichern:

• Police und die zur Police gehörenden allgemeinen und besonderen Bedingungen.
• Pass und Ein- und Ausreiseaufzeichnungen für Türkiye.
• Aufzeichnungen, die Datum und Ort des Vorfalls zeigen.
• Notaufnahmeaufzeichnungen, Entlassungsbericht (Epikriz), ärztliche Berichte und Rezepte.
• Laboruntersuchungen, Bildgebung und andere medizinische Untersuchungen.
• Rechnungen für Krankenhaus, Krankenwagen, Arzneimittel, Medizinprodukte und Rehabilitation.
• Zahlungsbelege und Kreditkartenabrechnungen.
• Telefon-, E-Mail- und Nachrichtenverkehr mit dem Versicherer oder dem Assistance-Unternehmen.
• Schadenaktennummer, Ablehnungsschreiben und Ablehnungsgründe.
• Vorfallprotokoll des Hotels oder des Tourismusbetriebs und gegebenenfalls Unfallaufzeichnungen.

In der Entscheidung der Versicherungsschiedskommission vom 23.10.2019, K. 2019/86638, wurde bei einem Streit über die Zahlung von Gesundheitskosten wegen einer während der Reise aufgetretenen Bronchitis dem Antrag stattgegeben; dabei wurde berücksichtigt, dass die versicherte Person die Unterlagen erhalten hatte, die sie unter normalen Umständen erhalten kann, dass der Grund „es wurde kein ärztlicher Bericht vorgelegt“ in den Allgemeinen Bedingungen nicht unmittelbar als Ausschlusstatbestand geregelt ist und dass die versicherte Person über diese Belegpflicht nicht ausreichend informiert wurde. Diese Entscheidung ist wichtig, weil sie zeigt, dass nicht jeder Belegmangel automatisch den Ausschluss der Deckung bedeutet.

Warum sind bereits bestehende Krankheiten einer der häufigsten Ablehnungsgründe?

Nach den Allgemeinen Bedingungen der Reisekrankenversicherung sind medizinische Zustände, die nach Feststellung eines befugten Arztes schon vor Beginn der Police bestanden, und darauf beruhende akute Krisen grundsätzlich von der Deckung ausgenommen. Die besonderen Policenbedingungen können diesen Bereich ausführlicher regeln.

Entscheidend ist hier nicht allein die Frage „Hatte die versicherte Person schon früher eine Krankheit?“. Zu prüfen ist auch, ob zwischen der beanspruchten Behandlung und der früheren Krankheit ein Kausalzusammenhang besteht. So kann eine Behandlung, die als unmittelbare Komplikation einer alten chronischen Krankheit während der Reise auftritt, nicht gleich beurteilt werden wie ein davon völlig unabhängiger traumatischer Unfall.

In der Entscheidung der Versicherungsschiedskommission vom 24.03.2025, K. 2025/144260, wurde der Zusammenhang zwischen einer während der Reise aufgetretenen Lungenembolie und dem der versicherten Person vor der Police bekannten Lungenkrebs Gegenstand einer Sachverständigenuntersuchung; im konkreten Fall wurde ein Kausalzusammenhang mit der früheren Erkrankung angenommen und der Antrag abgelehnt. Diese Entscheidung zeigt, dass der Ausschluss „bereits bestehende Krankheit“ nicht abstrakt, sondern anhand des medizinischen Kausalzusammenhangs zu beurteilen ist.

Gefährliche Sportarten und Urlaubsaktivitäten können von der Versicherung ausgeschlossen sein

Die Allgemeinen Bedingungen der Reisekrankenversicherung zählen einige Sportarten und Aktivitäten zu den allgemeinen Ausschlüssen. Wettkämpfe, Rallyes, Jagdaktivitäten, Tieftauchen, Reiten, Bergsteigen, Fallschirmspringen, Gleitschirmfliegen und allgemein als gefährlich bekannte Sport- oder Freizeitaktivitäten können in diesem Rahmen beurteilt werden. Einige Risiken wie Skifahren können dagegen durch eine besondere Bedingung gedeckt werden.

Deshalb genügt es in einer Akte, in der der Tourist an einer Jeep-Safari, an ATV-, Buggy-, Jetski-, Parasailing-, Gerätetauch- oder ähnlichen Aktivitäten teilgenommen hat, nicht, nur zu sagen „Es gab einen Unfall“. Zu prüfen sind, ob die Police die betreffende Aktivität deckt, ob eine Zusatzdeckung für Sport besteht und welche besonderen Ausschlüsse gelten.

Dieser Bereich steht in unmittelbarem Zusammenhang mit früheren Tourismusartikeln: Der Schadensersatzanspruch aus dem Verschulden des Betriebs und der Anspruch des Touristen aus seiner eigenen Reiseversicherung sind getrennte Rechtsverhältnisse. Die Ablehnung des einen beseitigt den anderen nicht von selbst.

Alkoholkonsum bedeutet nicht in jedem Fall automatisch den Ausschluss der Deckung

Der Alkoholausschluss in den Allgemeinen Bedingungen ist eine Regelung, die Krankheiten oder pathologische Zustände erfasst, die durch den freiwilligen Konsum von Alkohol, Arzneimitteln, Betäubungsmitteln oder ähnlichen Stoffen ohne ärztliche Verschreibung entstehen. Dass die versicherte Person vor dem Vorfall Alkohol getrunken hat, sollte deshalb nicht für sich genommen bei jedem Unfall als automatischer Ablehnungsgrund ausgelegt werden.

Im konkreten Fall sind gemeinsam zu würdigen, ob zwischen Alkoholkonsum und Verletzung ein Kausalzusammenhang besteht, wie die besondere Policenbedingung geregelt ist und welche medizinischen Befunde gegebenenfalls vorliegen. Der Versicherer muss seinen Ablehnungsgrund nicht auf eine bloße Annahme, sondern auf einen Zusammenhang mit der Police und dem Vorfall stützen.

Welche Folge hat es, wenn im Notfall keine Genehmigung des Assistance-Unternehmens eingeholt werden kann?

Bei Reisekrankenpolicen ist in der Praxis häufig ein Assistance-Unternehmen vorgesehen. Die Verweisung an ein Krankenhaus, die Zahlungsgarantie, die Organisation des Transports und ähnliche Vorgänge können über das Assistance-Unternehmen abgewickelt werden.

Die Allgemeinen Bedingungen räumen der versicherten Person jedoch ausdrücklich die Möglichkeit ein, die nächstgelegene Notfalleinrichtung aufzusuchen, wenn das Unternehmen nicht erreichbar ist. Deshalb kann in einer lebensbedrohlichen oder dringenden Lage der Grund „die Kostenübernahmezusage (Provizyon) wurde nicht vorher eingeholt“ für sich genommen nicht genügen. Die medizinische Dringlichkeit, ob die versicherte Person in der Lage war, Kontakt aufzunehmen, und die nachträgliche Meldung sind gemeinsam zu würdigen.

Bei geplanten Behandlungen, Kontrolluntersuchungen oder schon vor der Reise bekannten Eingriffen kann das Ergebnis anders ausfallen.

Was ist zuerst zu tun, wenn die Versicherungsgesellschaft den Anspruch ablehnt?

Im Ablehnungsschreiben ist die bloße Aussage „liegt außerhalb des Policenumfangs“ keine ausreichende Begründung. Die versicherte Person sollte nach Möglichkeit schriftlich Folgendes verlangen:

• Police und Artikelnummer, auf die sich die Ablehnung stützt.
• Ob eine allgemeine oder eine besondere Bedingung angewendet wurde.
• Falls eine medizinische Begründung vorliegt, auf welchem Dokument diese Bewertung beruht.
• Bei der Behauptung einer bereits bestehenden Krankheit die Erläuterung des Kausalzusammenhangs.
• Bei fehlenden Unterlagen, welche Unterlage aus welchem Grund erforderlich ist.
• Bei Anwendung von Deckungslimit, Selbstbehalt oder Quote die Berechnungsaufstellung.
• Wenn in der Akte eine Teilzahlung erfolgt ist, welche Posten anerkannt wurden.

Vor dem Antrag bei der Versicherungsschiedskommission muss sich die versicherte Person an die Versicherungseinrichtung wenden. Genügt die endgültige Antwort der Versicherungseinrichtung dem Anspruch nicht oder wird grundsätzlich nicht innerhalb von 15 Werktagen geantwortet, kann bei Vorliegen der übrigen Voraussetzungen ein Antrag bei der Kommission in Betracht kommen.

Kann ein ausländischer Tourist die Versicherungsschiedskommission anrufen?

Ja. Wer aus dem Versicherungsvertrag einen Vorteil zieht, kann bei Erfüllung der erforderlichen Voraussetzungen die Versicherungsschiedskommission anrufen. Da der Online-Antrag mit Identitätsprüfung über e-Devlet in der aktuellen Praxis der Kommission für ausländische Staatsangehörige jedoch nicht genutzt werden kann, müssen ausländische Staatsangehörige den Antrag physisch stellen.

Wird der Antrag über einen Vertreter gestellt, muss die Vollmacht die erforderliche Sonderbefugnis für alternative Streitbeilegungswege oder für die unmittelbare Anrufung der Versicherungsschiedskommission enthalten.

Der Antrag bei der Kommission kann für dieselbe Streitigkeit unmöglich sein, wenn sie zuvor an ein Gericht, an ein Schiedsverfahren nach der Zivilprozessordnung (HMK) oder an die Verbraucherschiedsstelle (tüketici hakem heyeti) gebracht wurde. Deshalb ist vor der Wahl des Antragswegs zu prüfen, an welche Stelle die Streitigkeit bereits gebracht wurde.

Warum sind die Wertgrenzen bei den Entscheidungen der Versicherungsschiedskommission wichtig?

Nach den aktuellen Angaben der Kommission für das Jahr 2026 sind Schiedssprüche bei einem Streitwert bis 35.000 TL endgültig; gegen Entscheidungen ab 35.000 TL kommt ein Widerspruch bei der Kommission in Betracht, bei Streitigkeiten über 383.000 TL gegen die Entscheidung des Widerspruchsschiedsgremiums (itiraz hakem heyeti) der Weg der Revision (temyiz).

Da sich diese Grenzen jedes Jahr ändern können, sind die aktuellen Beträge zum Zeitpunkt des Antrags gesondert zu prüfen. Bei einer Forderung in fremder Währung wird für die Berechnung der Antragsgebühr der Devisenverkaufskurs der Zentralbank der Republik Türkiye (TCMB) am Tag des Antrags zugrunde gelegt.

Beseitigt die Zahlung der Versicherung den Schadensersatzanspruch gegen Hotel oder Tourismusbetrieb?

Nein, aber derselbe Schaden kann nicht zweimal ersetzt verlangt werden. Hinsichtlich des Teils der Krankenversicherung, der die tatsächlichen Behandlungskosten deckt, ermöglicht Art. 1519/2 TTK die Anwendung der Vorschriften über die Schadensversicherung. Hinsichtlich der vom Versicherer gezahlten tatsächlichen Schadensposten kann, wenn die Voraussetzungen vorliegen, ein Forderungsübergang bzw. Rückgriff gegen den verantwortlichen Dritten in Betracht kommen.

Hat der Reiseversicherer beispielsweise Behandlungskosten von 5.000 Euro, die durch Verschulden des Hotels entstanden sind, vollständig bezahlt, kann der Tourist dieselben 5.000 Euro nicht ein zweites Mal als „Behandlungskosten“ vom Hotel einziehen. Dagegen können der von der Versicherung nicht gedeckte Selbstbehalt, die Überschreitung des Limits, Einkommensausfall oder andere materielle Schäden sowie Ansprüche auf immateriellen Schadensersatz nach gesonderten Rechtsgrundlagen beurteilt werden.

Auch der Forderungsübergang auf den Versicherer bedeutet nicht, dass er alle persönlichen Rechte der versicherten Person übernimmt. Der Forderungsübergang wirkt im Umfang des gezahlten Schadens und der anwendbaren Versicherungsbestimmungen.

Was gilt, wenn mehrere Reise- oder Krankenversicherungen bestehen?

Die Allgemeinen Bedingungen der Reisekrankenversicherung sehen vor, dass den Versicherern mitzuteilen ist, wenn gegen dasselbe Risiko für denselben Zeitraum weitere Versicherungen abgeschlossen wurden. Bestehen mehrere Versicherungen, können dieselben Behandlungskosten nicht zweimal eingezogen werden.

Eine an die Kreditkarte gebundene Reiseversicherung, eine vom Reiseveranstalter angebotene Gruppenpolice und die eigene Reisekrankenpolice der Person können bei demselben Vorfall nebeneinander bestehen. In diesem Fall sind für jede Police Definition der versicherten Person, geografischer Geltungsbereich, Limits, Selbstbehalte und die Bestimmungen über „andere Versicherungen“ gesondert zu vergleichen.

Wie sind im Ausland ausgestellte Gesundheitsunterlagen in Türkiye zu verwenden?

Fremdsprachige Krankenhausaufzeichnungen, Berichte und Rechnungen sind so vorzulegen, dass sie vom Versicherer oder von der Streitbeilegungsstelle verstanden werden können. Bei der eigenen Bearbeitung durch den Versicherer kann eine einfache Übersetzung genügen; im gerichtlichen oder schiedsgerichtlichen Stadium kann eine türkische Übersetzung verlangt werden.

Es lässt sich nicht sagen, dass für jede ausländische Gesundheitsunterlage automatisch eine Apostille erforderlich ist. Ob es sich um eine Privaturkunde oder eine öffentliche Urkunde handelt, zu welchem Zweck sie vorgelegt wird und welche Verfahrensregeln die betreffende Stelle hat, sind gesondert zu beurteilen.

In der Entscheidung K. 2019/86638 der Versicherungsschiedskommission kam die Übersetzung fremdsprachiger Unterlagen ebenfalls gesondert zur Sprache; die Entscheidung gelangte jedoch zu dem Ergebnis, dass die von der versicherten Person vorgelegten klinischen und Zahlungsunterlagen im konkreten Fall für die Beurteilung der Deckung ausreichten.

Reiseversicherung und Hotelhaftpflichtversicherung sind nicht dasselbe

Die eigene Reisekrankenversicherung des ausländischen Touristen ist sein persönlicher Versicherungsvertrag. Die Haftpflichtversicherung des Hotels kann dagegen ein gesonderter Vertrag sein, der die rechtliche Haftung des Hotels gegenüber Dritten deckt.

Bei einem Hotelunfall können gleichzeitig die folgenden Versicherungsverhältnisse bestehen:

• Reisekrankenversicherung des Touristen.
• Unfalldeckung des Touristen.
• Drittschaden-Haftpflichtversicherung des Hotels.
• Haftpflichtversicherung des Aktivitätsbetreibers.
• Pflicht- oder freiwillige Versicherungen für Fahrzeug oder Wasserfahrzeug.
• Im Rahmen der Pauschalreise abgeschlossene Gruppen- oder Hilfsdeckungen.

Jede einzelne Police kann unterschiedliche Schadensposten mit unterschiedlichen Limits und Ausschlüssen decken. Bei der Vorbereitung der Anspruchsakte sind alle Policen gemeinsam zu erfassen.

Welche Unterlagen sollte ein ausländischer Tourist vor der Ausreise aus Türkiye sammeln?

Um einen Rechtsverlust zu vermeiden, sind nach Möglichkeit die folgenden Aufzeichnungen zu beschaffen:

• Krankenhausentlassungsbericht (Epikriz) und Notaufnahmeaufzeichnungen.
• Ärztlicher Bericht, Rezept und Untersuchungsergebnisse.
• Detaillierte Rechnungen und Zahlungsquittungen.
• Krankenwagen- oder Transferbeleg.
• Vorfallprotokoll des Hotels oder des Tourismusbetriebs.
• Fotos und Videos vom Unfallort.
• Kontaktdaten von Zeugen.
• Kopie von Police, Zertifikat und besonderen Bedingungen.
• Aufzeichnungsnummer der Gespräche mit dem Assistance-Unternehmen.
• Datum und Nachweis der Schadenmeldung an den Versicherer.
• Pass-Ein- und -Ausreiseaufzeichnungen sowie Reiseunterlagen.

Auch für Physiotherapie, Kontrollen und zusätzliche Eingriffe, die nach der Rückkehr in das Heimatland fortgesetzt werden, sind Kosten- und Gesundheitsunterlagen geordnet aufzubewahren.

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Fazit

Bei einem ausländischen Touristen, der in Türkiye im Urlaub einen Unfall erlitten hat, kann die Prüfung der Reiseversicherung nicht allein anhand des Policenlimits erfolgen. Art der Deckung, geografischer Geltungsbereich, Vorfallsdatum, Kausalzusammenhang zwischen Unfall und Behandlung, allgemeine und besondere Ausschlüsse, Meldeverfahren und vorgelegte Unterlagen sind gemeinsam zu würdigen.

Auch Ablehnungsgründe wie bereits bestehende Krankheit, gefährliche Sportart oder verspätete Meldung dürfen nicht automatisch akzeptiert werden. Zu untersuchen ist, ob der Ablehnungsgrund auf einer klaren Bestimmung der Police, der tatsächlichen Art des Vorfalls und dem anwendbaren türkischen Versicherungsrecht beruht.

Die Zahlung des Versicherers beseitigt dagegen nicht alle Schadensersatzrechte gegen Hotel, Reiseveranstalter oder andere Verantwortliche. Dass derselbe Schaden nicht zweimal eingezogen werden darf, der Forderungsübergang auf den Versicherer und die außerhalb der Versicherungsdeckung liegenden Schadensposten sind gemeinsam zu behandeln.

Häufig gestellte Fragen

Deckt die Reisekrankenversicherung in Türkiye die Kosten privater Krankenhäuser?

Sie kann sie decken, wenn die Police Türkiye und den Vorfallstag umfasst und die Kosten aus einer von der Deckung erfassten plötzlichen Krankheit oder Verletzung stammen. Limit, Selbstbehalt, Vertragseinrichtungen und besondere Bedingungen werden gesondert geprüft.

Erhalte ich keinerlei Zahlung, wenn ich eine Vorerkrankung habe?

Nicht immer. Wichtig ist der Kausalzusammenhang zwischen der beanspruchten Behandlung und der früheren Krankheit. Auch die besondere Policenbedingung wird gesondert geprüft.

Zahlt die Versicherung automatisch nicht, wenn ich vor dem Unfall Alkohol getrunken habe?

Es ist kein automatisches Ergebnis. Zu würdigen sind der Umfang des Ausschlusses in der Police und der Zusammenhang zwischen Alkoholkonsum und Vorfall bzw. Schaden.

Wird ein Jetski-, Parasailing- oder ATV-Unfall von der Reisekrankenversicherung gedeckt?

Das hängt von der Police ab. In den Allgemeinen Bedingungen gibt es Ausschlüsse für gefährliche Sport- und Freizeitaktivitäten; bei einer Zusatzdeckung kann das Ergebnis anders ausfallen.

Verliere ich mein Recht, wenn ich die Versicherung im Moment des Unfalls nicht anrufen konnte?

Allein führt das nicht in jedem Fall zu einem Rechtsverlust. Notlage, Zeitpunkt der Meldung, Auswirkung der Verzögerung und die besondere Policenbedingung werden gemeinsam gewürdigt.

Was soll ich tun, wenn mir die Rechnungen erst Monate später zugesandt wurden?

Wichtig ist, den Vorfall selbst so schnell wie möglich dem Versicherer zu melden, zu erklären, dass die Rechnungen später folgen, und den gesamten Schriftverkehr aufzubewahren.

Kann der Versicherer die Zahlung verweigern, weil der ärztliche Bericht fehlt?

Ob die Unterlage tatsächlich erforderlich ist, ob die versicherte Person darüber informiert wurde und ob die vorhandenen anderen Unterlagen den Vorfall beweisen, wird in der konkreten Akte geprüft.

Kann ein ausländischer Tourist die Versicherungsschiedskommission anrufen?

Ja. In der aktuellen Praxis der Kommission müssen ausländische Antragsteller den Antrag jedoch physisch stellen.

Muss ich mich vor der Schiedsstelle an die Versicherungsgesellschaft wenden?

Ja. Grundsätzlich ist zuerst ein schriftlicher Antrag bei der Versicherungseinrichtung zu stellen; es muss eine abschlägige endgültige Antwort vorliegen oder in den übrigen Sparten innerhalb von 15 Werktagen keine Antwort ergangen sein.

Kann ich zusätzlich Schadensersatz vom Hotel verlangen, wenn die Reiseversicherung zahlt?

Für die von der Versicherung nicht gedeckten Schäden kann der Anspruch bei Vorliegen der Voraussetzungen fortbestehen; dieselben Behandlungskosten können jedoch nicht zweimal eingezogen werden.

Zahlt die Reisekrankenversicherung immateriellen Schadensersatz?

Die Mindestgesundheitsdeckung einer Standard-Reisekrankenversicherung ist kein immaterieller Schadensersatz. Der immaterielle Schaden kann gegenüber der für den Unfall verantwortlichen Person oder dem verantwortlichen Betrieb auf gesonderter Rechtsgrundlage beurteilt werden.

Werden Hotel- und Flugkosten einer Begleitperson von der Versicherung bezahlt?

Nur wenn die Police oder die besonderen Bedingungen eine solche Zusatzdeckung enthalten. Unter den Mindestdeckungen sind Kosten einer Begleitperson nicht in jedem Fall enthalten.

Werden die Kosten gedeckt, wenn die Behandlung nach der Ausreise aus Türkiye fortgesetzt wird?

Das hängt von Laufzeit und geografischem Geltungsbereich der Police, vom Zusammenhang der Behandlung mit dem Vorfall und von den besonderen Bedingungen ab. Kosten, die in einem Land außerhalb der Police oder nach Ablauf der Laufzeit entstehen, sind nicht automatisch gedeckt.

Worauf sollte ich im Ablehnungsschreiben der Versicherungsgesellschaft achten?

Die allgemeine oder besondere Bedingung, auf die sich die Ablehnung stützt, die Artikelnummer, die medizinische Begründung, fehlende Unterlagen, das Limit und die Berechnungsmethode müssen klar sein.

Welche Unterlagen muss ich unbedingt aufbewahren?

Police, Pass, Entlassungsbericht, Bericht, Rezept, Rechnung, Zahlungsquittung, Schriftverkehr mit dem Versicherer, Vorfallprotokoll und Aufzeichnungen, die den Unfallort zeigen, sind die grundlegenden Unterlagen.

Quellen und rechtliche Grundlagen

1. Türkisches Handelsgesetzbuch, Gesetz Nr. 6102, insbesondere Art. 1423, Art. 1446, Art. 1472 und Art. 1519.
2. Versicherungsaufsichtsgesetz, Gesetz Nr. 5684, insbesondere Art. 30.
3. Allgemeine Bedingungen der Reisekrankenversicherung, Datum des Inkrafttretens: 1. März 2006.
4. Versicherungsschiedskommission (Sigorta Tahkim Komisyonu), „Wie erfolgt die Antragstellung?“, „Antragsformular“, „Bei der Antragstellung beizubringende Unterlagen“ und aktuelle Informationen zu den Wertgrenzen.
5. Versicherungsschiedskommission, K. 2019/86638, vom 23.10.2019.
6. Versicherungsschiedskommission, K. 2025/144260, vom 24.03.2025.
7. Aufsichts- und Regulierungsbehörde für das Versicherungs- und Privatrentenwesen, Seite „Allgemeine Bedingungen der Versicherung“.
8. Versicherungsverband von Türkiye, Allgemeine Bedingungen der Reisekrankenversicherung und Texte des Versicherungsrechts des Türkischen Handelsgesetzbuchs.