Wie werden Guthaben aus E-Geld und digitalen Wallets an die Erben ausgezahlt?

Ein Guthaben in E-Geld oder in einer digitalen Wallet kann je nach rechtlicher Natur ein Vermögensrecht sein, das die Erben geltend machen können. Nicht jedes App-Guthaben ist jedoch E-Geld. Bankeinlagen, E-Geld, Kryptowerte, Treuepunkte und Geschenkguthaben mit beschränkter Nutzbarkeit können unterschiedlichen Regeln unterliegen. Zunächst sind das Produkt und die Identität des Dienstleisters festzustellen. [1, 2]

Wie wird die rechtliche Natur der Anwendung ermittelt?

Geprüft werden der Nutzungsvertrag, die Firma des Instituts, die Art der Dienstleistung und der Genehmigungsstatus. Zahlungs- und E-Geld-Institute im Anwendungsbereich des Gesetzes Nr. 6493 sind nicht ohne Weiteres mit einer Einlagenbank gleichzusetzen. Die Vorschriften zur Einlagensicherung bei Banken finden nicht automatisch auf jedes digitale Guthaben Anwendung. [1]

Das auf dem Telefonbildschirm erscheinende Wort „Wallet“ ist keine rechtliche Einordnung. Die Anwendung kann auch nur eine Oberfläche für den Zugriff auf eine Bankkarte sein. In diesem Fall kann die eigentliche Forderung bei der betreffenden Bank bestehen. Ein ausstehender Zahlungseingang auf einem Händlerkonto oder Einnahmen aus dem elektronischen Handel sind dagegen ein gesondertes Vertragsverhältnis.

Abgrenzung von Bargeldguthaben, Punkten und Gutscheinen

Dass der Vertrag bestimmt, „bei Tod schließt das Konto“, hat nicht automatisch zur Folge, dass auch alle Geldforderungen rechtlich untergehen. Die Seite des Zugangs zum Dienst ist vom Recht auf Rückerstattung des Geldes zu unterscheiden. Umgekehrt kann nicht in jedem Fall verlangt werden, dass eine personenbezogene Aktion wie eine Erbschaft in bar ausgezahlt wird.

Bestandteile des im Konto angezeigten Betrags

Das in einer Anwendung angezeigte Gesamtguthaben kann aus aufgeladenem Geld, ausstehender Erstattung, Aktionsguthaben und gesperrtem Betrag bestehen. Rechtliche Natur und Zahlungsbedingung jedes Postens sind nicht dieselben. Vom Institut sollte nicht nur die Gesamtzahl, sondern ein Kontoauszug verlangt werden, der diese Bestandteile trennt. Es ist zu erläutern, aus welchem Vorgang die Differenz zwischen dem Guthaben am Todestag und dem Guthaben am Zahlungstag herrührt. [1]

Eine ausstehende Erstattung aus einem Einkauf kann nach dem Tod dem Konto gutgeschrieben werden. Umgekehrt können die Stornierung eines früheren Vorgangs oder vertragsgemäße Kosten das Guthaben mindern. Der Anspruch des Erben erfasst die bestehende Forderung; ein Screenshot der Anwendung erklärt für sich genommen nicht alle Verrechnungen und Erstattungen. Umsatzübersicht, Vertrag und Antwort des Instituts werden gemeinsam geprüft.

Rückzahlung von E-Geld und Dienstkonto

Art. 18/6 des Gesetzes Nr. 6493 sieht vor, dass Verfahren und Grundsätze der Rückzahlung von E-Geld durch Verordnung bestimmt werden. Die Erbenstellung dient dazu, den Berechtigten des Rückzahlungsantrags zu bestimmen; sie beseitigt die Identitäts- und Vertretungsprüfung des Instituts nicht vollständig. Die Schließung des Zugangs zum Dienst und die Rückzahlung der Geldforderung sind gesondert zu würdigen. [1, 2]

Erklärt das Institut, das Konto sei nicht übertragbar, ist zu fragen, ob sich diese Erklärung nur auf das persönliche Nutzerkonto oder auch auf das Geldguthaben bezieht. Dass eine an die Person gebundene Mitgliedschaft nicht im Namen des Erben fortgeführt wird, bedeutet nicht, dass jede wirtschaftliche Forderung erlischt. Andererseits darf nicht schon deshalb angenommen werden, Treuepunkte seien in bar umtauschbares E-Geld, weil die Anwendung einen Gegenwert in türkischen Lira anzeigt.

Zuständiges Institut und aktueller Tätigkeitsstatus

Markenname und Firma des Unternehmens können voneinander abweichen. Der Antrag ist an die tatsächliche Vertragspartei zu richten. Die Tätigkeitserlaubnis des Instituts, ein anderes von ihm vertretenes Institut und eine mögliche Tätigkeitsbeschränkung werden anhand des aktuellen amtlichen Registers geprüft. Eine alte Werbung oder die Seite im App-Store ist kein Beweis für den aktuellen Genehmigungsstatus. Hat sich die Zuständigkeit geändert, wird ermittelt, an welchen Adressaten und in welchem Verfahren die Erbenforderung anzumelden ist.

Eine Beschwerde bei der Aufsichtsbehörde bewirkt für sich genommen nicht die Beitreibung einer privatrechtlichen Forderung. Ebenso unterbricht die Eröffnung eines institutsinternen Support-Tickets nicht in jedem Fall jede Verjährungsfrist. Ob das Konto ein Verbrauchergeschäft ist, und die Höhe des Anspruchs werden hinsichtlich der zuständigen Stelle und der Klagevoraussetzungen gesondert gewürdigt. Ein allgemeines Ergebnis „Wer an die TCMB schreibt, bekommt das Geld ausgezahlt“ lässt sich nicht herleiten.

Wie werden Vorgänge nach dem Tod untersucht?

Verglichen werden das Datum der Todesanzeige, das Datum, an dem das Institut die Anzeige erhielt, und der Zeitpunkt der streitigen Überweisung. Bei dem Vorwurf eines nicht autorisierten Vorgangs werden das Empfängerkonto, der Betrag und die Transaktionsreferenz bestimmt. Dass sich das Gerät in den Händen eines Erben befindet, belegt nicht, dass alle vorgenommenen Vorgänge rechtlich autorisiert waren. Umgekehrt beweist allein der Umstand, dass nach dem Tod ein Vorgang vorgenommen wurde, nicht, dass das Institut in jedem Fall haftet; Autorisierung und Sicherheitsprozess werden konkret geprüft.

Die Erben sollten, statt das Konto unter gemeinsamer Nutzung des Passworts weiter zu verwenden, einen förmlichen Antrag stellen. Die vom Institut zur Verifizierung verlangten Identitäts- und Erbnachweise werden über einen sicheren Kanal eingereicht. Es ist für den Vorgang nicht erforderlich, dass ein Erbe die Dokumente in die gesamte Familien-Chatgruppe stellt. Wird um die Sicherung der Unterlagen gebeten, wird die Prüfung gezielter, wenn der verlangte Zeitraum und die Vorgänge klar bezeichnet werden.

Beispielrechnung und Abschluss

Zeigt der Bildschirm einer hypothetischen Anwendung 12.000 TL, können davon 10.000 TL aufgeladenes Geld, 1.500 TL eine ausstehende Erstattung und 500 TL ein an die Person gebundener Aktionspunkt sein. Der Barauszahlungsanspruch des Erben bestimmt sich nach der vertraglichen und gesetzlichen Natur dieser Posten. Die Akte vor Feststehen der ausstehenden Erstattung nur mit einer Zahlung von 10.000 TL zu schließen, kann zu einem unvollständigen Ergebnis führen; auch kann nicht gesagt werden, dass die 500 TL Punkte zwingend in bar ausgezahlt werden.

In der Schlussabrechnung werden Anfangsguthaben, Erstattungen, wirksame Abzüge und die an den Erben geleistete Zahlung verglichen. Die Identität der Zahlungsempfänger und der Umfang der gemeinsamen Weisung werden zur Akte genommen. Das Kontoschließungsschreiben sollte erst eingeholt werden, nachdem die offenen Geldposten gewürdigt wurden. So bleibt der Unterschied zwischen der Schließung des digitalen Dienstkontos und der vollständigen Abwicklung der Erbforderung gewahrt.

Der aktuelle Genehmigungsumfang und der Tätigkeitsstatus des Instituts können in der Liste der E-Geld-Institute der TCMB eingesehen werden. Die Listenprüfung ist keine Zahlungsgarantie für eine bestimmte Erbforderung. [5]

Gesetzliche Grundlage und Frist des Rückzahlungsanspruchs

Gesetz und Verordnung sind gemeinsam zu lesen

Art. 18/6 des Gesetzes Nr. 6493 sieht die Regelung von Verfahren und Grundsätzen der Rückzahlung von E-Geld vor. Der detaillierte Rahmen findet sich in Art. 6 der Verordnung über Zahlungsdienste und die Ausgabe von E-Geld sowie über Zahlungsdienstleister. Der Artikel regelt, dass ein Rückzahlungsantrag unter Vorbehalt anderer gesetzlicher Pflichten unverzüglich und spätestens bis zum Ende des auf den Antrag folgenden Geschäftstags zu erfüllen ist. Text der TCMB-Verordnung

Diese Frist darf nicht so ausgelegt werden, dass der gesamte Betrag am Tag nach der ersten Nachricht einer Person, die sich als Erbe bezeichnet, ausgezahlt wird. Die Person, die einen wirksamen Antrag stellt, die Vertretungsbefugnis und die einschlägigen gesetzlichen Hindernisse sind zu bestimmen. Umgekehrt kann auch nicht gesagt werden, dass das Institut das Verfahren mit einer unbestimmten Erklärung „Die Prüfung läuft noch“ unbegrenzt verlängern dürfe. Die Begründung jeder verlangten zusätzlichen Unterlage und der Stand der Prüfung sollten schriftlich erfragt werden.

Rückzahlungskanal und Kosten werden gesondert geprüft

Die Verordnung knüpft das Rückzahlungsentgelt an bestimmte Voraussetzungen; Bedingungen wie die Vorsehung des Entgelts im Vertrag und seine Verhältnismäßigkeit zu den tatsächlichen Kosten sind von Bedeutung. Bei Vorgängen wie der Aufladung mit Kreditkarte kann auch der Kanal, an den die Erstattung zu richten ist, besonderen Regeln unterliegen. Deshalb ist die Mitteilung der IBAN einer beliebigen Person durch die Erben nicht in jedem Fall eine wirksame und ausreichende Zahlungsanweisung. Die vom Institut verlangte Zahlungsregelung und die Berechtigung der Erbengemeinschaft sind gemeinsam zu klären.

Von Bedeutung sind außerdem die Bestimmungen des Gesetzes zum Schutz der Gelder. Dass die dem E-Geld entsprechenden Gelder einer Schutzordnung unterliegen, macht das Guthaben nicht allein deshalb zu einer Bankeinlage oder unter allen Umständen versicherten Einlage. Endet die Tätigkeit des Instituts, werden die konkrete Bekanntmachung und das anzuwendende Rückzahlungsverfahren verfolgt. Dass man sich in der Anwendung anmelden kann, ist kein Beweis für Zahlungsfähigkeit oder Genehmigungsstatus. Gesetz Nr. 6493 Art. 20

Dokumente und Reihenfolge der Schritte für einen Erben im Ausland

Zu Beginn werden Ausweis, Sterbeurkunde und Erbschein vorbereitet. Bei ausländischen Dokumenten werden das Erfordernis von Beglaubigung und Übersetzung nach dem Land des Dokuments, dem anwendbaren Abkommen und dem Vorgang, für den es verwendet wird, bestimmt. Eine Apostille garantiert für sich genommen nicht, dass der Inhalt des Dokuments dem türkischen Erbrecht entspricht. Liegen eine Namensänderung, ein anderes Alphabet oder ein alter Telefoneintrag vor, wird ein zusätzlicher Nachweis eingereicht, der den Identitätsabgleich ermöglicht.

Wird ein Bevollmächtigter eingesetzt, werden die Befugnisse zur Informationsbeschaffung, Dokumentenvorlage und Entgegennahme der Zahlung geprüft. Gibt es mehrere Erben, muss die gemeinsame Weisung oder wirksame Vertretungsstruktur geschaffen werden, die erforderlich ist, damit das gesamte Guthaben an eine Person ausgezahlt wird. Die Angabe der Anteile im Erbschein bedeutet nicht, dass jede zu einem ungeteilten Nachlass gehörende Forderung unmittelbar und gesondert abgehoben werden kann. Im Streitfall wird die Möglichkeit eines Nachlassvertreters geprüft. TMK Art. 599 und Art. 640

Verhindert das Argument des Datenschutzes alle Auskunftsverlangen?

Der Erbe muss die Dokumente konkretisieren, die zur Bestimmung des geldlichen Umfangs des Kontos und seines eigenen Rechts erforderlich sind. Es ist verhältnismäßiger, einen bestimmten Zeitraum, ein Guthaben und bestimmte Vorgänge zu verlangen, statt sämtliche Geräteprotokolle oder nicht einschlägige Informationen Dritter. Das Auskunftsverlangen gegenüber dem Institut, die Beweisbeiziehung durch das Gericht und der Antrag auf Zugang zu personenbezogenen Daten sind unterschiedliche rechtliche Instrumente. Die Ablehnung auf einem Weg zeigt nicht, dass auch alle anderen Wege verschlossen sind.

Der Beschluss des Datenschutzausschusses (Kişisel Verileri Koruma Kurulu) vom 18.03.2021, Nr. 2021/241, betrifft den Zugang eines als Begünstigter einer Lebensversicherung eingesetzten Erben zur Policenzusammenfassung. Der Ausschuss hat das Recht des Erben als Begünstigter auf die ihn betreffenden Daten gewürdigt und entschieden, dass hinsichtlich der Beschwerde nichts zu veranlassen sei, weil das Zusammenfassungsdokument bereits ausgehändigt worden war. Dies ist weder eine Entscheidung des Kassationshofs noch eine Entscheidung über die Zahlung aus einer elektronischen Wallet. Die begrenzte Lehre besteht hier darin, dass der Umfang des verlangten Dokuments und das eigene Rechtsverhältnis des Antragstellers gesondert geprüft werden. Zusammenfassung der KVKK-Entscheidung

Wie unterscheiden sich TÖDEB, Verbraucherweg und Klage?

Voraussetzungen eines TÖDEB-Antrags

Nach der vom Verband der Zahlungs- und E-Geld-Institute der Türkei (TÖDEB) veröffentlichten Information ist der Weg zum Schiedsausschuss für Einzelkunden für Anträge natürlicher Personen zu Vorgängen individueller Natur bei Mitgliedsinstituten bestimmt; gewerbliche Vorgänge und Anträge juristischer Personen fallen nicht in diesen Bereich. Zunächst ist ein Antrag beim Institut erforderlich. Im Leitfaden werden eine zweijährige Frist für den Antrag beim Institut ab dem Vorgang, eine zwanzigtägige Antwortfrist für das Institut und eine sechzigtägige Frist für den Antrag beim Ausschuss nach der Antwort oder dem Fristablauf erläutert. TÖDEB-Antragsvoraussetzungen

Bei einem Antrag in der Eigenschaft als Erbe sind die Voraussetzungen der Vertretung und der Annahme gesondert zu prüfen. Der Ausschuss tritt nicht an die Stelle des Friedensgerichts, das bestimmt, wer die Erben sind oder wie die streitigen Erbteile lauten. Die TÖDEB-Mitgliedschaft des Instituts, der individuelle Charakter der Streitigkeit und der Umfang des Anspruchs werden von Anfang an geprüft; es wird nicht angenommen, dass jede Nachlassakte angenommen wird.

TCMB-Beschwerde und Forderungsklage

Ein Antrag an die TCMB zum Zweck der Aufsicht ist keine gerichtliche Entscheidung, die dem Erben zur Beitreibung einer privatrechtlichen Forderung erteilt wurde. Der Weg zum Verbraucherschiedsausschuss oder zum Gericht wird dagegen unter Berücksichtigung der Art des Vorgangs und der Wertgrenzen am Tag des Antrags bestimmt. Ob eine Mediation Klagevoraussetzung ist, wird gesondert geprüft. Es darf nicht angenommen werden, dass ein institutsinternes Support-Ticket und eine Aufsichtsbeschwerde sämtliche Verjährungsfristen unterbrechen.

Zur unmittelbaren Auszahlung eines E-Geld-Guthabens an den Erben wurde in dieser Recherche keine spezifische Entscheidung des Kassationshofs verwendet, deren Volltext geprüft worden wäre. Es wäre nicht richtig, eine Entscheidung zu einem Bankkonto oder einem anderen Produkt so darzustellen, als gehöre sie zu einem Wallet-Streit. Der Anspruch sollte unter gemeinsamer Würdigung des Gesetzes Nr. 6493, der einschlägigen Verordnung, des Vertrags und der Bestimmungen zur Erbengemeinschaft aufgebaut werden.

Welche Mängel werden in der Schlusszahlungsakte gesucht?

Die Akte sollte nicht allein mit einem Beleg geschlossen werden. Die vom Todestag bis zum Zahlungstag erfolgten Erstattungen, wirksamen Kosten und beanstandeten Überweisungen sind zu berechnen. Der Erhalt eines Teils der Zahlung darf nicht so verstanden werden, dass alle streitigen Posten anerkannt sind, sofern dies nicht ausdrücklich und wirksam vereinbart wurde. Der Umfang einer Verzichtserklärung und die Befugnis des Unterzeichners werden gesondert geprüft.

Hat das Institut beispielsweise nur das aufgeladene Geld gezahlt und die vom Händler erwartete Erstattung ausgelassen, wird schriftlich festgelegt, warum die Erstattung nicht abgeschlossen ist und auf welches Konto sie künftig gezahlt wird. Soll an das Konto eines Erben im Ausland überwiesen werden, werden Informationen zu Bankgebühren und Währung eingeholt. Diese Regelung ersetzt nicht die Frage, wem das Geld rechtlich gehört; sie stellt sicher, dass die Zahlung nach Feststellung der richtigen Berechtigung nachvollziehbar erfolgt.

Ergebnis

Bei der Erbschaft einer digitalen Wallet ist die erste Aufgabe nicht, die Anwendung zu betrachten, sondern die rechtliche Natur der Forderung zu bestimmen. Sind Berechtigung und Rückzahlungsverfahren abgeschlossen, kann das Guthaben sicher eingezogen werden; Punkte, Aktionsguthaben und Kryptowerte sind gesondert zu würdigen.

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Häufig gestellte Fragen

Ist jede digitale Wallet ein Bankkonto?

Nein. Der Dienstleister und die rechtliche Natur des Produkts werden geprüft.

Berechtigt die Übernahme des Telefons zur Abhebung des Guthabens?

Nein. Der Antrag muss mit Erb- und Vertretungsnachweisen gestellt werden.

Werden Punkte zwingend in bar ausgezahlt?

Sie werden nach dem Vertrag und der Natur des Rechts gewürdigt.

Ist es richtig, das Konto sofort zu schließen?

Zunächst sollten das Guthaben, ausstehende Erstattungen und die erforderlichen Vorgangsunterlagen eingeholt werden.

Wird die E-Geld-Erbschaft zwingend innerhalb eines Geschäftstags ausgezahlt?

Die Rückzahlungsfrist der Verordnung kann nicht losgelöst von Berechtigung und anderen gesetzlichen Pflichten gelesen werden. Die erste Todesanzeige und ein wirksamer, vollständiger Rückzahlungsantrag sind nicht dasselbe; die Begründung für Mängel sollte schriftlich erfragt werden.

Kann ein Erbe die Zahlung für alle entgegennehmen?

Ein Erbschein allein verleiht keine unbeschränkte Einziehungsbefugnis im Namen der anderen Erben. Die gemeinsame Weisung, wirksame Vertretung oder Auseinandersetzungsregelung wird geprüft.

Bewirkt eine Beschwerde bei der TCMB die Beitreibung einer Geldforderung?

Der aufsichtsrechtliche Antrag hat eine Kontrollfunktion; er tritt nicht an die Stelle einer gerichtlichen Entscheidung über die Forderung. Der geeignete Streitweg und die Fristen sind gesondert zu verfolgen.

Geht eine später eintreffende Erstattung verloren, wenn das Konto geschlossen wird?

Die Schließung bedeutet nicht, dass ein bestehendes wirtschaftliches Recht von selbst endet. Über welchen Kanal und an wen ausstehende Erstattungen gezahlt werden, sollte vor der Schließung schriftlich bestimmt werden.

Quellenverzeichnis

[1] Gesetz Nr. 6493 über Zahlungs- und E-Geld-Dienste

[2] Türkisches Zivilgesetzbuch Nr. 4721

[3] Türkisches Obligationengesetz Nr. 6098

[4] Erbschaft- und Schenkungsteuergesetz Nr. 7338

[5] TCMB, E-Geld-Institute und ihre Tätigkeitserlaubnisse

[6] Text der TCMB-Verordnung

[7] Zusammenfassung der KVKK-Entscheidung

[8] TÖDEB-Antragsvoraussetzungen